מהפכת דירוג האשראי מגיעה לישראל בחודשים הקרובים. אתם מוכנים?? בסופו של דבר זה ישפיע…

תאריך הפרסום המקורי בפורום נדל”ן ארצות הברית בפייסבוק:
2019-01-10T16:50:39+0000

מהפכת דירוג האשראי מגיעה לישראל
בחודשים הקרובים. אתם מוכנים???
בסופו של דבר זה ישפיע על כולנו ברמה של
קבלת הלוואות בתנאים שמתאימים לנו, ע”פ הדירוג שלנו.

דירוג אשראי אישי הוא ציון שניתן לאנשים פרטיים,
המבטא את יכולת ההחזר שלהם. הציון הזה בעצם
מספק לבנקים ולגופי האשראי, תובנות בקשר
אליכם – האם כדאי לתת לכם אשראי? האם אתם
מחזירים את החובות שלכם? כל המידע עליכם
בעצם משתקלל לציון (Credit Score ) ועל פי זה
נותנים לכם אשראי וקובעים לכם את הריבית.
ככל שאתם בטוחים יותר בעיני הבנק כך הריבית
שתשלמו תהיה נמוכה יותר.??

הדירוג הזה מסתמך בעיקר על ההיסטוריה
הפיננסית שלכם, על ההון העצמי שלכם
(נכסים והתחייבויות), ועל ההתנהלות הפיננסית
שלכם מול רשויות שונות (האם אתם משלמים
בזמן חשבונות, האם יש לכם חובות לא משולמים ועוד).
אבל כמו כל דירוג – גם בדירוג הזה יש חולשות –
לא כל המידע זמין, לא כל המידע מעודכן, אנשים
יכולים להעלים “התחייבויות” ובכלל להסתיר מצוקה
פיננסית – פישמן עשה זאת שנים רבות – אתם
סבורים שמישהו היה נותן לו דירוג אשראי נמוך?
ממש לא. בפועל אף אחד לא באמת ידע מה מצבו –
פשוט, לא ידעו להעריך את נכסיו (וגם את חובותיו);
ומעבר לכך – לא תמיד ניתן לקשר בין אדם פרטי לבין
חברה, אבל אם החברה במצב גרוע ולאדם הפרטי
דווקא יש הון – איך יראה הדירוג שלה – הרי מדובר
בישויות נפרדות. אלא שבית המשפט כבר הראה לנו
שהוא יודע להרים מסך ולחבר את החברה עם
האדם הפרטי, ולחייב אותו להזרים כספים לחברה,
במיוחד אם התברר שהיו הברחות של נכסים.

בשוק האמריקאי קיימות שלוש סוכנויות
דירוג (בפיקוח ממשלתי) המעדכנות נתונים
ומידע ובהתאמה דירוגים אישיים. המידע שהם
מקבלות מגיע מכל חברות האשראי, הבנקים
והמוסדות הפיננסיים. מדובר במידע שוטף
שבעזרתו מייצרים בחברות הדירוג תיק לקוח
שמתעדכן באופן רציף.

והמידע הזה מתורגם לציון וחוזר בעצם לאותם
גופי אשראי שבוחנים את יכולת ההחזר של הלקוחות.
הלקוחות, מדויק יותר הלווים, נבחנים בכל נקודת
זמן שבה הם מבקשים הגדלת אשראי, הלוואה,
כרטיס אשראי, הלוואה ייעודית לרכב, לשיפוץ,
משכנתא כמובן ועוד. הציון שלכם גם מאפשר שיווק
ייעודי של חברות האשראי – נניח לדוגמה שחברת
האשראי מעוניינת לפנות לכל הלווים הבטוחים
בהצעה להגדלת מסגרת בריבית מאוד נמוכה,
היא יכולה להוציא מהמאגר את האנשים ולפנות אליהם.

דירוג האשראי נקבע על ידי החברות המדרגות
בהתאם להיסטוריית התשלומים; חשבונות
האשראי הפתוחים; השימוש באשראי מנוצל
ואשראי פנוי; הוותק של תיק האשראי שלכם;
הבקשות לאשראי בעיקר בשנה האחרונה;
מצבים בעיתים – פשיטות רגל, חובות שלא שולמו וכו’.

קרדיט ל: אבישי עובדיה.
כאן 11

קישור לפוסט המקורי בפורום נדל”ן ארצות הברית בפייסבוק