*שאלה: אילו גורמים נכנסים לקביעת דירוג האשראי?* מסביר איל טרופן NMLS # 874253, יועץ…

*שאלה: אילו גורמים נכנסים לקביעת דירוג האשראי?*
מסביר איל טרופן NMLS # 874253, יועץ וסוכן משכנתאות מורשה Residential במדינות וושינגטון, אורגון, קליפורניה, וטקסס, ומומחה להלוואות עסקיות בעשרות מדינות נוספות:

דירוג האשראי הוא מספר בין 350 ל-850, על סולם שנוצר על ידי Fair Isaac Corporation (FICO). מספר זה מוכר בתור ציון הפייקו שלכם (FICO®), והוא משמש מלווים כחלק מתמונת מצב האשראי שלכם, ולסיכום של הסיכונים הכרוכים כשמלווים לכם כסף.
דירוג אשראי גבוה מצביע על רמת סיכון נמוכה, ובדרך כלל מיתרגם לריבית נמוכה יותר. לפיכך, דירוג האשראי יכול להיות נכס, או מכשול, בדרך לקבלת אשראי.
דירוג האשראי שלכם משתנה לאורך הזמן, בכל פעם שמידע חדש מתעדכן בדו”ח האשראי שלכם, כשיקלול של חמישה גורמים עיקריים:

*היסטוריית תשלומים – 35% מהציון הכולל*
תשלומים באיחור יכולים להיות בעלי השפעה שלילית גדולה על דירוג האשראי שלכם. תשלומים-מאוחרים מהתקופה האחרונה יובילו ליותר נקודות אבודות מאשר תשלומים-מאוחרים ישנים יותר, שכן גורם זה משוקלל לפעילות האחרונה. תדירות, אבל גם חומרת האיחורים בתשלום באים לידי ביטוי; איחור של 90 יום נחשב גרוע יותר מאשר איחור של 30 יום. עם הזמן, ההשפעה של תשלומים-מאוחרים ישנים תפחת, שכן היסטוריית התשלומים האחרונה היא השתקפות טובה יותר של סיכון האשראי הנוכחי שלכם. תוכלו לשפר את דירוג האשראי על ידי הקפדה לשלם תמיד את כל החשבונות בתוך לא יותר מ-30 ימים ממועד הפירעון הנדרש.

*שיעור ניצול – 30% מהציון הכולל*
היחס בין יתרת האשראי שלך לגבול האשראי הזמין ידוע כשיעור הניצול. שיעור ניצול של כרטיסי אשראי בודדים, כמו גם סה”כ גבולות האשראי של כל כרטיסי האשראי, נלקחים בחשבון כאשר שוקלים את סיכון האשראי שלכם. דירוג האשראי עשוי להשתפר כאשר היחס בין היתרה לאשראי הזמין הוא מתחת ל-30%. תכננו מראש לשפר את דירוג האשראי שלכם על ידי תשלום כרטיסי אשראי אל מתחת ל-30% מהגבולות שלהם, או על ידי הגשת בקשה להגדיל את הגבול האשראי, כדי לשפר את שיעור הניצול. זכרו – בקשה כזו עשויה לדרוש שאילתת אשראי שתשפיע לרעה על הדירוג – ראו בהמשך.

*אורך ההיסטוריה – 15% מכלל הציון*
היסטוריית אשראי ממושכת יכולה להשפיע לחיוב כאשר שוקלים את סיכון האשראי. לחשבונות האשראי שלכם יש גיל-כולל שעולה ויורד לאורך זמן; פתיחת חשבונות חדשים תפחית את גיל האשראי הכולל שלכם, ובדרך כלל תאבדו נקודות אשראי ב-12 החודשים הראשונים שלאחר פתיחת החשבון החדש. ב-12 החודשים הבאים, השפעת החשבון החדש תהיה ניטרלית, ואז לאחר 24 חודשים של תשלומים בזמן, תתחילו להרוויח נקודות.
לשיפור דירוג האשראי, שימרו על חשבונות ישנים פתוחים – גם אם אינכם משתמשים כבר בכרטיס. אלא אם כן יש עלות גבוהה לתשלום דמי שירות שנתיים, הכרטיס מספק נקודות חיוביות כחשבון ותיק קיים.
כדי לשמור על החשבון פתוח ופעיל, השתדלו להשתמש בכל כרטיס לפחות פעם אחת כל 6 חודשים, מה שישמר את ההיסטוריה החיובית של תשלומים בזמן.

*סוג האשראי – 10% מסך כל הציון*
מלווים אוהבים לראות שילוב של סוגי חשבון שונים. תמהיל טוב ממחיש את ערך האשראי שלכם, ומצביע על סיכון אשראי מופחת. סוגי אשראי שונים כוללים הלוואות בתשלומים (כגון משכנתאות והלוואות רכב), ואשראי מתגלגל (כרטיסי אשראי). כדי לייעל את האשראי שלכם ולקבל את הניקוד הגבוה ביותר בקטגוריה זו, תשלבו הלוואת תשלומים אחת גדולה, כגון משכנתא או HELOC, הלוואה נוספת בתשלומים (למשל הלוואת רכב), עם מינימום של שלושה חשבונות מתגלגלים (כרטיסי אשראי). סיימתם לשלם את המשכנתא? אין בעיה. הוסיפו קו אשראי ביתי (HELOC), אשר יכול להיות כלי חכם כדי לייעל את דירוג האשראי שלכם. כל כמה חודשים השתמשו ב-HELOC לתשלום הוצאות כלשהן, ושלמו חזרה בחודש הבא בעלות מינימלית.

*שאילתות – 10% מכלל הציון*
בכל שנה, אתם יכולים לבקש עותק חינם של דו”ח האשראי שלכם מסוכנויות הדיווח הגדולות. סוג זה של שאילתה נחשב שאילתה “רכה”, ואין לה השפעה שלילית על הדירוג שלכם. פניות אשראי הנדרש על ידי מעסיק, חברת סלולר, או חברת ביטוח (עם רשותך), גם נופלות בקטגוריה זו.
שאילתות אשראי אשר ישפיע על דירוג האשראי שלך הן בקטגוריה של שאילתה “קשה”. שאילתה קשה מתרחשת כאשר מלווה מושך את דו”ח האשראי שלך. אם אתה פונה לקבלת כרטיסי אשראי חדשים ממספר מלווים בפרק זמן קצר, כל פנייה נספרת כמו שאילתה קשה נפרדת, וכתוצאה מכך איבוד נקודות משמעותי בדירוג האשראי שלכם. עם זאת, אם מספר מלווים מושכים דוחות אשראי עבור חשבון חדש אחד, כגון משכנתא, כל השאילתות נספרות כשאילתה אחת בלבד.
מומלץ למטב את הדירוג שלכם על ידי שיתוף מידע אישי רק בעת הצורך כדי להשלים עסקת אשראי, ולהגביל את כמות החשבונות שאתם מנסים לפתוח בכל פעם. שאילתות חדשות יפחיתו את הדירוג שלכם רק למשך 12 חודשים, אבל ישארו על דוח האשראי שלכם במשך שנתיים.

אם יש לכם שאלות נוספות בנושאים הקשורים למימון נדל”ן ומשכנתאות, ואשמח לפרסם תשובות בפורום.
(הערה: חברת American Pacific Mortgage אינה חברה לתיקון אשראי, מידע זה נועד לידע כללי. איננו מורשים לתקן אשראי, ואיל טרופן אינו מורשה כיועץ לתיקון אשראי).

קישור לפוסט המקורי בפורום נדל”ן ארצות הברית בפייסבוק – עובד במחשב שולחני (לצפייה בפוסט יש להיות חברים שאושרו לפורום):
https://www.facebook.com/1885945295012997/posts/2241101582830698

את התגובות המקוריות לפוסט ניתן לקרוא בתחתית דף הפוסט הנוכחי באתר או בקישור לפוסט בפייסבוק וכמובן שאתם מוזמנים להצטרף לדיון