עבור קוני בתים רבים, רכישת בית כעת יכולה להיראות כמו חלום יקר מאוד. ריבית המשכנתא עדיין נעה בטווח בינוני גבוה לא נוח של 6% עבור הלוואות בריבית קבועה ל-30 שנה. וכלכלני Realtor.com® צופים שמחירי הדירות יעלו ב-5.4% משנה לשנה ב-2023.
גורמים אלה אומרים שרכישת בית כרגע היא מאמץ יקר. אבל זה לא אומר שהמטרה שלך לבעלות על הבית אינה בהישג יד.
“המפתח לרכישת בית בזול הוא לדעת איך לאזן את הגשמת החלומות שלך תוך שמירה על התקציב שלך”, אומר קייסי איימס, הבעלים והמנכ”ל של Taylor Jene Homes ב-Boise, ID.
אם רכישת בית נמצאת באופק שלך, אבל להרשות לעצמך דברים כמו מקדמה מרגישה כמו קרב קשוח, תסתכל על הטקטיקות האלה כדי להשיג בית בזול. יחסית.

1. קבל הלוואה במקדמה נמוכה או ללא תשלום מקדמה

רוב רוכשי הבתים אינם קרובים ליכולת לבצע מקדמה של 20%. אבל חדשות טובות: אתה עשוי להיות זכאי להלוואה שדורשת ממך לשים מעט מאוד כסף בזמן הסגירה.
הלוואה של מינהל הדיור הפדרלי מאפשרת לך לתת מקדמה של עד 3.5% ממחיר הרכישה כל עוד דירוג האשראי שלך הוא מעל 580.
כל מי שזכאי להלוואה של המחלקה לענייני חיילים משוחררים או הלוואת USDA יכול להוריד אפילו ל-0%. למרות שהדרישות משתנות בהתאם למלווה, לווים בדרך כלל זקוקים לציון אשראי מינימלי של 620 עבור הלוואה VA ו-640 עבור הלוואה של USDA
עם זאת, שים לב שההנחיות להלוואה מגובה ממשלתית יכולות להיות קפדניות למדי, ותהיה מעוניין בדברים כמו ביטוח משכנתא ובדיקה שנערכה על ידי משרד השיכון והפיתוח העירוני האמריקאי.

2. בדוק תוכניות סיוע בתשלום מקדמה

אם ההמצאה של ביצת הקן היא המכשול הגדול ביותר שלך לבעלות על בתים, מומחים ממליצים לחקור תוכניות סיוע בתשלום מקדמה באזור שלך.
תוכניות אלו עוזרות לרוכשי דירות להיענות למענקים, הלוואות בריבית נמוכה או אפסית והסדרים אחרים לספק סכום חד פעמי.
“ייתכן שתקבל עזרה בכיסוי חלק מהעלויות המוקדמות של רכישת בית, או שאתה אפילו זכאי למענק ולקבל את מלוא העלות מכוסה”, אומר ריאן מקמהון, בונה בתים בסן דייגו ומייסד Sell House for Cash סן דייגו,
הזכאות מבוססת על היסטוריית האשראי שלך וההכנסה של משק הבית. הפרטים משתנים לפי מדינה ולפי תוכנית, אבל בדרך כלל רוכשי בתים המשתמשים בתוכנית סיוע בתשלום מקדמה נדרשים לעבור קורס חינוך ולרכוש במקום מאושר.
כדי למצוא תוכנית, התחל עם רשויות מימון הדיור של המדינה שלך, בדף התוכניות המקומיות לקניית בתים באתר HUD, והמדריך של לשכת ההגנה הפיננסית לצרכן ליועצי דיור מאושרים ב-HUD.

3. השתמש במתנה משפחתית למקדמה

לחלק מהרוכשי בתים יש בני משפחה נדיבים שרוצים לסייע להם בביצוע מקדמה. שימוש במתנה בתשלום לקניית בית זה בסדר, אבל יש כללים.
כאשר המלווים בוחנים את הכדאיות הפיננסית שלך, הם יסתכלו על יותר מאשר ציון האשראי וההכנסה שלך. הם גם ילמדו את הנכסים שלך כדי לקבוע מאיפה הם הגיעו. אם חבר או בן משפחה אכן נותן לך כסף עבור מקדמה, הם ירצו לאשר אם הסכום הזה הוא מתנה או הלוואה. הלוואה שצריך להחזיר תהווה בעיות מכיוון שהיא עלולה להפריע ליכולת שלך לבצע תשלומים הן למוסד המלווה והן למלווה האישי שלך.
ניתן להשתמש במתנה במזומן, אך תצטרכו להבטיח גם מכתב מתנה המציין את סכום המתנה ומאשר שאין צורך להחזיר אותה. תצטרך גם לספק הוכחות להעברת הכספים.
אין הגבלה על כמות הכסף שבן משפחה יכול לתת לך. אבל אם זה יותר מ-15,000 $, בן המשפחה יצטרך להגיש החזר מס מתנה שיגלה את המתנה.
לפני שאתה מבטיח את הכספים עבור מתנה, דבר עם מוסד ההלוואות שלך. לתוכניות בודדות יש מדיניות שונה. לדוגמה, תוכניות הלוואות VA מאפשרות לך לקבל מתנה כמעט מכל אחד. הלוואות FHA ו- USDA מאפשרות מתנות ממשפחות וחברים. תוכניות הלוואות קונבנציונליות דורשות לעתים קרובות שכספי מתנות יגיעו מקרובי דם כמו הורים או ילדים.

4. שקול מכירות פומביות, מכירות קצרות ועוד

כשאתה מחפש עסקה טובה, שמור על ראש פתוח לגבי סוג הנכס שאתה מחפש.
“לרכישת בית במכירה פומבית יש כמה יתרונות עבור שני הצדדים”, אומר מת’יו דיילי, מנכ”ל ב-Tiger Financial, מתווך הלוואות. “קונה יקבל מכירה מהירה, יבחר את המחיר המבוקש ויידע מה מציעים אחרים מוכנים לשלם”.
דיילי ממליץ גם לחפש מכירות קצרות. במצב של מכירה קצרה, בעלי בתים עדיין מחזיקים בנכס, אך הבנק מאפשר להם למכור אותו בפחות ממה שהם חייבים כיום על המשכנתא.
“היא נועדה בעיקר לחסוך מהבנק את הטרחה של עיקול משפטי, אבל זו שיטה מצוינת למצוא בית לא יקר”, אומר דיילי.
יש גם אפשרויות אחרות.
“הייתי ממליץ לחפש ברישומים עם מילות המפתח ‘TLC’ או ‘fixer upper'”, אומר בריאן דייוויס, משקיע נדל”ן ומייסד ב-SparkRental. “אבל אלא אם יש לך ניסיון בשיפוץ בתים, הימנע מכל דבר שידרוש היתר. היצמד לבעיות קוסמטיות”.