כמה זה מספיק עבור מקדמה?

רוב רוכשי הבתים הפוטנציאליים מתחילים את דרכם באיסוף מקדמה. הכסף הזה הוא חיוני כדי להשיג משכנתא ולהתקרב הרבה יותר לבעלות על הבית.

אבל כשאתה משלם שכר דירה כבד מדי חודש, משלם עבור שירותים וערימה של חשבונות נוסף על כך, זה יכול להיראות בלתי אפשרי לחסוך עבור מקדמה על בית. ואחרי חודשים של ויתור על קפה יומי וטייק אאוט, וצמצום שירותי סטרימינג, אולי הצלחת להרחיק כמה אלפים במקרה הטוב. אבל האם זה מספיק לבית התחלתי?

התשובה היא כן – ולא. ישנן אפשרויות סיוע, כולל תוכניות ממשלתיות המסייעות בתשלומים. ותוכניות מסוימות עשויות לאפשר לך לדלג על מקדמה לחלוטין – אבל הן לא מיועדות לכולם. הנה מה שיש למקצוענים לומר על מקדמה קטנה או אפילו ללא מקדמה.

שאל את הסוכן שלך

סוכני נדל”ן לא עוסקים בדרך כלל בתהליך ההלוואה. אבל רוב הסוכנים מכירים מלווים שיש להם ניסיון בסיוע ללווים שאין להם הרבה מזומנים למקדמה.

“העצה הטובה ביותר שיכולתי לתת היא לקבל כמה המלצות לסוכני הלוואות באזור שלך”, אומר נתן פרקינס ג’וניור, סוכן ב- Century 21 Envision באפר מרלבורו, מרילנד. “אז תשאל כל אחד מהם כמה מקדמה תצטרך לאישור מראש למשכנתא.”

תצטרך למסור פרטים על ההכנסה שלך, החוב, החשבונות הפיננסיים והיסטוריית התעסוקה שלך כדי לגלגל את הכדור. לאחר מכן, לאחר עיבוד הבקשות לאישור מראש, המלווים צריכים לומר לך לאילו תוכניות אתה זכאי.

“ייתכן שיש תוכנית שתרוויח אפילו כמה אלפים מספיקים עבור המקדמה”, אומר פרקינס.

כמה אפשר לשלם מקדמה?

“ובכן, 3,000 דולר לא מספיקים לתשלום מקדמה ברוב הבתים”, אומר ג’יל גונזלס, אנליסט ב-WalletHub. “האחוז הנמוך ביותר של המקדמה הנדרש הוא 3.5% עבור הלוואת FHA. אז 3,000 דולר יספיקו להלוואה של כ-85,000 דולר, אם כי זה הרבה מתחת למחיר הבית החציוני של היום”.

נניח שאתה מוצא בית ב-85,000$, מזל טוב! אבל נניח שחסכו לכם כמה אלפי דולרים ותמצאו בית יקר יותר שיגרום לכם להוריד פחות מ-20% ממחיר הרכישה. במקרה זה, זכור כי לווים שמשלמים פחות מ-20% בדרך כלל צריכים לשלם ביטוח משכנתא פרטי, או PMI. ה-PMI הוא בנוסף לתשלום החודשי של הבית, ובדרך כלל נע בין 0.5% ל-1% מסכום ההלוואה שלך בכל שנה.

הלוואות בלי מקדמה

עדיין יש תקווה אם אין לך מספיק מזומן למקדמה. חלק מהלוואות מיוחדות אינן דורשות אגורה עבור אנשים העומדים בדרישות, כגון הלוואה לענייני חיילים משוחררים או הלוואת USDA, אשר מגובה על ידי תוכנית הלוואת דיור מובטחת לפיתוח כפרי.

עם זאת, יש כמה תקלות. כדי להיות זכאי להלוואה VA, עליך לשרת בצבא, במשמר הלאומי או במילואים, או להיות בן/בת זוג של חבר שירות שנפטר בעת מילוי תפקידו. עבור ההלוואה של USDA, אתה צריך לקנות בית שהתוכנית לפיתוח הכפר מזהה ככפרי, המוגדר כ”אזור כפרי פתוח והתנחלויות עם פחות מ-2,500 תושבים”. כן, נכס כפרי יכול להיות חווה. אבל זה יכול להיות גם בית בעיירה במרחק כמה קילומטרים מעיר.

לתוכנית ההלוואות של USDA יש גם הטבות אחרות.

“היתרונות של תוכנית הפיתוח הכפרית של הממשלה מאפשרים גם הנחיות אשראי גמישות, ריביות נמוכות, עלויות סגירה וביטוח משכנתא חודשי נמוך יותר”, אומר אדם פולר, קצין הלוואות בכיר Mortgage 1 בגרנד רפידס, מישיגן.

תוכניות ספציפיות למדינה לתשלומים נמוכים

מה אם אינך עומד בדרישות הזכאות להלוואת VA, FHA או USDA? למדינות רבות יש תוכניות רוכשי בתים משלהן.

“לעתים קרובות אנו רואים רוכשי בתים בפעם הראשונה והשנייה שעשויים להיות זכאים למגוון אפשרויות שונות”, מייעץ פולר.

תוכניות אלה עוזרות לקונים לקבל הלוואות עם סיוע בתשלומים, תשלומים נמוכים וללא עלויות סגירה.

חלק מהמדינות מציעות גם הלוואות “התמחות” לרוכשי בתים עם מוגבלויות, שירותי חירום, מורים ועוד. לפני שתפנה למלווים, חפר קצת בעצמך על ידי ביקור באתר רשות הדיור והפיתוח של המדינה שלך כדי לראות איזה סוג של תוכניות הם מציעים.

אל תוותרו על החלום שלכם לבעלות על הבית

“אם לא בחנת את האפשרויות שלך או דיברת עם מישהו עם ניסיון בפיננסים או נדל”ן, אתה יכול להפחית בערך של עצמך”, אומר פולר. “פעם הייתה לי לקוחה ממש רעדה במשרד שלי כי היא הייתה כל כך מודאגת לגבי דירוג האשראי שלה, ושלושה חודשים לאחר מכן, סגרנו את ההלוואה על הבית הראשון שלה.”

פולר ממליצה להירשם לתוכניות ייעוץ לקניית דירות בקהילה שלך.

“אם אתה לא יודע מה מעכב אותך, אתה כבר צעד מאחור”, אומר פולר. “שיחה עם מומחה היא הדרך הטובה ביותר להבין מה לעשות הלאה.”