מטרות זוגיות: טיפים לרכישת בית ראשון

לעתים קרובות זוגות מחכים שנים לאחר הנישואין כדי לקנות בית. כדי לחסוך זמן, בחר במתנות לחתונה במזומן, הימנע מחובות, חקור תוכניות קונים בפעם הראשונה והשתמש בהטבות מס.

ניו יורק – חתונות ובעלות על בתים הן שתי מטרות עיקריות עבור זוגות רבים, אך לאפשר את שתיהן דורשות שנים של חיסכון ותכנון קפדניים. בשנת 2024, הגיל החציוני בנישואים ראשונים היה 28 לנשים ו-30 לגברים, על פי נתוני מפקד האוכלוסין האמריקאי. עם זאת, ה-National Association of Realtors® מדווח כי הגיל החציוני של רוכשי בית ראשון בשנת 2024 היה 38. דמיינו זוג אמריקאי טיפוסי שמחכה כמעט עשור לאחר הנישואים כדי להפוך לבעלי בתים.

אם התארסתם לאחרונה, ביצוע הוראות עשה ואל תעשה יכול לעזור לכם לקצר באופן דרמטי את מסגרת הזמן להגשמת חלומות רכישת הבית שלכם.

עשה: בקשו תרומות לקרן לבית במקום מתנות

ג’ודי בוכמן ודיוויד שפיטאלניק מהברונקס, ניו יורק, בחרו באסטרטגיה הזו והצליחו לממן כמעט מחצית מהמקדמה שלהם בכסף ממתנות לחתונה.

באמצעות פלטפורמת תכנון החתונה The Knot, נרשמו בני הזוג לקופה חדשה לבית שאפשרה לאורחים לתת כל סכום. “יש לנו כל כך מזל שיש לנו כבר הרבה ממכשירי המטבח הקטנים שלנו ודברים חומריים אחרים… אז באמת רק רצינו להקים בסיס נחמד לבית העתידי שלנו.”

על ידי קבלת מתנות במזומן, תוכל לעזור לחדש את החסכונות שלך לאחר תשלום עבור חתונה ולהתחיל להכין את תקציב הבית החדש שלך.

אל תעשה: תממן את החתונה שלך באמצעות כרטיסי אשראי או הלוואות

כאשר מלווה מעריך את בקשת המשכנתא שלך, אחד הדברים הגדולים ביותר שהוא מחשיב הוא יחס החוב להכנסה שלך (DTI). זה מייצג את אחוז ההכנסה שלך שכבר הוקצה לחובות קיימים.

ככל שה-DTI שלך גבוה יותר, כך אתה צריך להקדיש פחות כסף למשכנתא שלך, מה שהופך אותך ללווה מסוכן יותר ועלול לפגוע בסיכויי האישור שלך. כדי למקסם את סיכויי האישור שלך עם המגוון הרחב ביותר של מלווים, שאף לשמור על ה-DTI שלך מתחת ל-36%.

שימוש בכרטיסי אשראי או הלוואות לתשלום הוצאות חתונה יגדיל את ה-DTI שלך ויקשה על השהייה בתוך היעד של 36%. ללוות לחתונה שלך פירושה גם תשלום ריבית – כסף שיכול ללכת למקדמה שלך או חובות אחרים.

במקום זאת, שמרו על תקציב החתונה שלכם בתוך מה שאתם יכולים להרשות לעצמכם לשלם בעצמכם.

עשה: חקור מענקים לרוכשי בית בפעם הראשונה ואפשרויות הלוואות

מדינות רבות מציעות סיוע לרוכשי בית ראשון בצורה של זיכוי מס ומענקים לתשלומים ולעלויות סגירה.

כדאי גם לבדוק את אפשרויות ההלוואה שלך ולמצוא את האחת המתאימה ביותר לצרכים שלך. לדוגמה, אם אתה גר בפרברים או באזור כפרי ומרוויח פחות מ-115% מההכנסה החציונית של משק הבית המקומי, אתה עשוי להיות זכאי להלוואה של USDA עם מקדמה של 0%.

לחלופין, אם רכישת בית נראתה כמו מטרה רחוקה בגלל דירוג האשראי שלך, ייתכן שאתה מתאים להלוואה FHA. למשכנתאות אלו, בגיבוי מינהל הדיור הפדרלי, יש דירוג אשראי מינימלי של 500 עם מקדמה של 10%, או 580 עם מקדמה של 3.5%.

אל תעשה: המתן עד שתחסוך מקדמה של 20%.

כל עצה שאולי שמעתם שצריך לחסוך 20% מעלות הבית למקדמה היא מיושנת. יכול להיות שאתה קרוב הרבה יותר לרכישת בית ממה שאתה חושב. להלוואות קונבנציונליות – המשכנתא הנפוצה ביותר – יש דרישת מקדמה מינימלית של 3% בלבד עבור רוכשי בית ראשון.

עבור בית שעולה 404,400 דולר (המחיר החציוני נכון לדצמבר 2024, לפי איגוד המתווכים הלאומי), זה מתורגם ל-12,132 דולר. אם אתה והשותפ/ה שלך יכולים לחסוך 350 דולר בחודש, תחסכו מספיק עבור המקדמה הזו תוך שלוש שנים בלבד.

כדי לשים את זה בפרספקטיבה, קיצוץ בעלויות על ידי בחירת תקליטן על פני להקה חיה לקבלת הפנים בחתונה שלך יכול לעזור לקרב אותך ליעדי בעלות הבית שלך בכמעט שנה.

עשה: נצל את החיסכון במס

שיחה עם איש מקצוע בתחום המס על תוכניות החתונה שלך לפני היום הגדול יכולה לעזור לך למצוא הזדמנויות לניכויים.

“אתה יכול להרוויח ניכוי מס עבור פריטים כמו הפרחים או השמלה אם אתה תורם אותם לצדקה לאחר החתונה”, אומרת אביגיל רייט, יועצת עסקית בכירה ומומחית מס ב-ChamberofCommerce.org בגיינסוויל, פלורידה. גם אם מדובר בסכום קטן, החיסכון במס זה יכול ללכת ישירות לקרן רכישת הבית שלך.

איש מקצוע בתחום המס יכול גם לעזור לך לקבוע אם רכישת בית לפני הנישואין יכולה לספק הטבות מס כלשהן. ליחידים “רווקים” עשוי להיות יתרון על פני זוגות נשואים בכל הנוגע לפריטת ניכויים, אומר הווארד הוק, מנהל ב-EKS Associates בפרינסטון, ניו ג’רזי, מכיוון שהניכוי הסטנדרטי גבוה יותר עבור זוגות נשואים מאשר עבור אלו המגישים הגשה בנפרד.

אם אתה יכול למקסם את החיסכון במס על ידי רכישת בית לפני שאתה מתכנן את החתונה שלך, ההחזר שלך יכול להשלים את הקרן ליום הגדול שלך.

אין החלטה נכונה מטבע הדברים כשזה מגיע לקניית בית או להתחתן תחילה – זה תלוי לחלוטין בך ובשותפ/ה שלך להחליט. כך או כך, אסטרטגיה קפדנית יכולה לעזור לך להרשות לעצמך לעשות את שניהם על ציר זמן שמתאים לך.