Lo que necesita saber sobre las hipotecas de tasa ajustable

coches usados Libros usados Ropa de segunda mano. Todos estos productos pueden ser compras inteligentes para ahorrar dinero. Entonces, ¿qué pasa con las hipotecas usadas?
La idea puede sonar loca, pero de hecho, un comprador puede hacerse cargo de la hipoteca del vendedor, o "asumirla" en algunos casos. El proceso no es fácil, pero tanto los compradores como los vendedores necesitan saber qué es una hipoteca de tasa ajustable, cuándo es deseable y quién puede beneficiarse.
¿Qué es una hipoteca de tasa ajustable?

Una hipoteca de tasa ajustable le permite al comprador tomar la tasa, el período de pago, el saldo principal actual y otros términos de la hipoteca existente del vendedor en lugar de obtener una hipoteca completamente nueva.
La mayor ventaja potencial para el comprador es que los términos de la hipoteca del vendedor pueden ser más atractivos que los términos predominantes que se le ofrecerían al comprador en una nueva hipoteca. El tipo de interés es clave, aunque también hay que tener en cuenta otros factores.
En general, asumir que una hipoteca existente puede ser más simple, más fácil y menos costosa para el comprador, dice Lamar Woolley, vocero del Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de EE. UU.
¿Qué tipos de hipotecas se pueden obtener?
En teoría, cualquier tipo de préstamo hipotecario puede tener una cláusula de hipoteca de tasa ajustable. Sin embargo, solo tres tipos de préstamos suelen incluir esta característica:
Préstamos de la FHA: si desea obtener un préstamo de la FHA, deberá cumplir con los requisitos estándar de préstamos de la FHA. Estos incluyen la capacidad de depositar un mínimo de 3.5 por ciento con un puntaje de crédito de al menos 580.
Préstamos del USDA: para obtener un préstamo del USDA, generalmente necesita un puntaje de crédito mínimo de 620. También debe cumplir con los límites de ingresos y los requisitos de ubicación. Tenga en cuenta que un préstamo del USDA generalmente se realiza con una nueva tasa y términos, pero en algunos casos, como transferencias entre familias, se puede colocar a la misma tasa y términos sin tener que cumplir con los requisitos de elegibilidad.
Préstamos VA: para obtener un préstamo VA, el prestamista debe aprobarlo, generalmente evaluando primero su solvencia como prestatario. No necesariamente tiene que ser miembro de las fuerzas armadas o veterano para obtener un préstamo VA. Si bien no hay un puntaje de crédito mínimo, un prestamista generalmente buscará un 620 o más. También tendrá que pagar la tarifa de financiamiento del 0.5 por ciento.
Los préstamos convencionales generalmente no están hipotecados.
Busque una sección de lección
Para averiguar si su hipoteca es tasable, busque una cláusula de tasa en su contrato hipotecario. Esta disposición es la que le permite transferir su hipoteca a otra persona. Tenga en cuenta que si se permite el descuento, el prestamista hipotecario generalmente obligará al nuevo prestatario a cumplir con los requisitos de elegibilidad del préstamo.

¿Cómo funcionan las hipotecas evaluables?
Cuando obtiene una hipoteca, el prestatario actual le transfiere el saldo de su préstamo y usted se vuelve responsable de los pagos restantes. Esto significa que la hipoteca tendrá los mismos términos que el propietario anterior, incluida la misma tasa de interés y los mismos pagos mensuales.
Si obtiene la hipoteca, tendrá que pagar todo el capital que tiene el vendedor, ya sea con su pago inicial o con otro préstamo.
Sacar una hipoteca después de la muerte o el divorcio
Una lección de que una hipoteca no tiene por qué pasar sólo por una venta. Un miembro de la familia puede hacerse cargo de una hipoteca existente de un pariente fallecido, por ejemplo, o, si una persona recibe la propiedad exclusiva de una propiedad en un proceso de divorcio, esa persona puede hacerse cargo de la hipoteca existente en su totalidad. En ambos casos, la tarifa está permitida incluso si el contrato no incluye una cláusula de tarifa. En un escenario de herencia, el nuevo prestatario no tiene que calificar para el préstamo para recibirlo.
Ventajas y desventajas de las hipotecas de tasa ajustable
יתרונות
Su casa puede ser más deseable para los compradores: si usted es el vendedor con poco capital y su hipoteca existente tiene una tasa baja, su casa puede ser más atractiva para un comprador.
Por lo general, no necesita una tasación: por lo general, no se requiere una tasación al solicitar una hipoteca, lo que puede facilitar el cierre del trato y ahorrarle al comprador la tarifa de tasación, que puede ser de varios cientos de dólares. (Sin embargo, como comprador, es posible que aún desee obtener una tasación independiente del prestamista para reducir el riesgo de pagar en exceso por la propiedad).
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Está limitado al prestamista actual: si desea obtener una hipoteca, aún debe solicitar un préstamo y cumplir con todos los requisitos del prestamista como si el préstamo se hubiera creado recientemente. Sin el consentimiento del prestamista, el descuento no puede ocurrir. Esta restricción limita su elección de prestamista al servicio de préstamo del vendedor.
Es posible que deba pagar un pago inicial grande: si el vendedor tiene mucho capital, es posible que deba pagar un pago inicial importante.
Es posible que aún sea responsable de la deuda: como vendedor, si el comprador no cumple con los pagos, su crédito puede verse afectado negativamente. "Si el prestamista no libera al prestatario original de la responsabilidad de la hipoteca y el joven no paga, entonces el prestatario original sufre daños en su calificación crediticia", dice Wally.
¿Cómo se saca una hipoteca?
Para que pueda obtener una hipoteca, su prestamista primero debe darle luz verde. Estos son los pasos a seguir:
Asegúrese de que el préstamo esté sujeto a intereses; asegúrese de confirmar que el préstamo está sujeto a intereses. También es una buena idea hablar con el prestamista del titular de la hipoteca actual para asegurarse de que permitirá la tasa y que el prestatario ha sido consistente con los pagos de su préstamo.
Prepárese para los costos: tendrá que pagar un anticipo, pero la cantidad depende de la cantidad de capital que tenga el vendedor. Después de que se apruebe el descuento, también tendrá que pagar los costos de cierre, pero estos suelen ser más bajos cuando obtiene una hipoteca en comparación con obtener un préstamo de la manera normal.
Envíe su solicitud: el proceso de tasa puede verse diferente de un prestamista a otro, pero en general, deberá completar una solicitud y otros formularios y proporcionar una identificación.
Cierre y firme una liberación de responsabilidad: si se aprueba el descuento, deberá completar el papeleo tal como lo haría al cerrar cualquier otro tipo de préstamo hipotecario. Esto puede incluir una liberación de responsabilidad que confirme que el vendedor ya no es responsable de la hipoteca.