שיקולי הבנק במתן הלוואת סולו ללקוח הפרטי
#יזםהשבוע אבישי ורמוט #פוסט2-
כאשר אני התחלתי בתור משקיע, ההון העצמי שעמד לרשותי היה 100 אלף שח בלבד ואת כל השאר גייסתי מהבנק בהלוואה רגילה (הלוואת SOLO).
לא היו לי שום בטחונות או קרנות השתלמות להישען עליהן, והסיבה שהצלחתי לעשות זאת היא רק בזכות זה שעבדתי 4 שנים בבנק לאומי בתחום האשראי הפרטי ואני מכיר לעומק את שיקולי האשראי של הבנק. כך, ידעתי להתאים את הנתונים שלי לתנאים שהבנק מציב.
בפוסט הזה אני רוצה להעביר לכם את הידע הזה, כדי שתוכלו לחשב בעצמכם איפה אתם עומדים.
לאחר שתכירו את מערכת השיקולים הבסיסיים של הבנק במתן אשראי, תוכלו למעשה לדעת מראש אם הבנק בכלל עומד לרשותכם ובמידה וכן, פחות או יותר באילו תנאים ומה צריך להציג לבנק בפגישה בה תבקשו הלוואה.
לפני שנצלול להסברים נתחיל עם טיפ חשוב- אני רוצה שכל אחד מכם יפתח לרגע את האפליקציה של הבנק שלו ויסתכל בקטגוריית ההלוואות, אם יש לו שם אולי במקרה הצעה למה שהבנקים קוראים “אשראי אוטומטי” או “אשראי בקליק”.
לעיתים המערכת של הבנק פותחת ללקוח אפשרות אוטומטית לקחת הלוואה, שמוזרמת מיידית לחשבון הבנק ללא צורך באישור בנקאי או הסניף. מה שמעניין פה הוא שלפעמים התנאים של ההלוואות האלה יכולים להיות לגמרי לא רעים. *חשוב שתשימו לב טוב טוב לריבית כי לפעמים מדובר בריביות רצחניות ולא רלוונטיות ולפעמים הריביות הן ריביות טובות.
לאחר הטיפ ניגש לעיקר:
אז מה הם שיקולי הבנק במתן הלוואה לכל מטרה ללקוח פרטי, שאינה ניתנת כנגד ערבויות ובטחונות?
(*הלוואה כזו שניתנת שלא כנגד העמדת ערבויות או בטחונות, אלא על סמך מצב הלקוח ולפי שיקולי הבנק נקראת הלוואת סולו SOLO).
הבנק בוחן מתן אשראי ללקוח על פי 5 הקריטריונים הבאים:
1. אופי הלקוח- בגדול הבנק רוצה לראות שהוא מתעסק עם בנאדם נורמטיבי מן השורה
2. הון הלקוח ובטחונות- חשוב לציין, שגם אם אין לכם הון או בטחונות זה ממש לא אומר שאי אפשר לקבל הלוואה
3. יכולת החזר- זה החלק הקריטי ועל זה אני הולך להרחיב פה
4. ותק בבנק והתנהלות בנקאית ראויה
5. גיל הלקוח
בהסבר שלי, אני רוצה להתייחס לפרמטר יכולת ההחזר, שהוא לדעתי החשוב ביותר שכן ברגע שתכירו אותו ותוכלו לחשב אותו בעצמכם, תוכלו להבין איפה אתם עומדים מבחינת הבנק ואם מגיעה לכם הלוואה או לא. כלומר, תוכלו להבין פחות או יותר כמה ניתן לקבל ואולי גם תוכלו לעשות כמה שינויים קטנים בניהול החשבון, שיאפשרו לכם לקבל הלוואה בדיוק בתנאים שאליהם כיוונתם.
אז כיצד הבנק מחשב יכולת החזר ללקוח בהלוואת סולו?
המפתח שעל פיו עובדים הבנקים, הוא שסך כל ההוצאות הקבועות לא יעלו על 40% מסך ההכנסה הפנויה.
כעת, נגדיר מה הבנק רואה בתור הוצאות קבועות ולמה הוא מתייחס כהכנסה. וודאי תופתעו לדעת ששום דבר ממה שקשור לכרטיס האשראי שלכם, לקניות, משיכות מזומן או תשלום חשמל וארנונה לא נכנס לחישוב הזה. 4 ההוצאות היחידות שנכנסות לחישוב הזה הן: הלוואות, משכנתאות, מזונות ושכר דירה.
מבחינת הכנסות- הבנק מחשיב כהכנסה קבוע: משכורת (נטו), הכנסות מעסק עצמאי (נטו), תקבולי שכ”ד (נטו) או כל תקבול אחר שניתן להוכיח שהוא קבוע (נטו).
החישוב מתבצע ב- 3 שלבים פשוטים: 1) סוכמים את כל ההוצאות 2) סוכמים את כל ההכנסות 3) מחלקים את סך ההוצאות בסך ההכנסות. מתקבל שבר עשרוני שבתרגום לאחוזים מראה את יכולת ההחזר שלכם.
במידה והתוצאה שהתקבלה גבוהה מ- 0.45 (45%), כנראה שלא תוכלו לקבל הלוואה כלל. אך אם קיבלתם תוצאה קטנה יותר, כך יוכל הבנק “להעמיס” על החשבון שלכם הוצאה חודשית קבועה חדשה שתהיה ההחזר של ההלוואה החדשה שלכם.
בואו ניתן דוגמא מחשבון יחיד (לזוג נשוי או לחשבון של משק בית הבנק לוקח את ההוצאות וההכנסות של הזוג):
הכנסות: משכורת- 12 אלף שח (נטו)
הוצאות: שכ”ד- 3500 שח ללא מזונות משכנתא או הלוואות קודמות
הוצאות לחלק להכנסות= 0.29 = 29% כלומר, בחישוב פשוט הבנק יוכל להעמיס על חשבון כזה עד 16% נוספים בהחזר החודשי להלוואה כדי להגיע עד ל- 45% מסך ההכנסות שזה בעצם סביב ה- 2000 שח החזר הלוואה חדשה.
עכשיו אתם שואלים מה גובה ההלוואה שמקנה לכם החזר חודשי של 2000 ₪ בחודש ובאיזה תנאים תקבלו את ההלוואה?
אז בריבית של 5% בפריסה ל- 7 שנים תוכלו לקחת מהבנק סכום לא מבוטל של כ- 140 אלף ₪.
1) תקופת ההלוואה- בדרך כלל הבנק יוכל לפרוס הלוואת סולו ל- 6-7 שנים.
2) הריבית- הלוואות סולו כשמן כן הן, הלוואות ללא בטחונות ולכן הן יחסית יקרות יותר. ככל שלבנק יש יותר ביטחון כך האשראי יהיה יותר זול. בהלוואות סולו הבנק מסתמך על ההכרות איתכם בלבד ללא שעבודים ובטחונות ולכן בדרך כלל הריביות יהיו 4% ומעלה.
חשוב לי מאוד לציין, אני אינני יועץ מוסמך. אני רק משתף אתכם מהניסיון והידע האישי שלי שרכשתי. כל הנתונים המצוינים בפוסט הם לשם המחשה בלבד, היות ומדובר בידע אישי שמסתמך על החוויה האישית והניסיון האישי שלי בתקופת זמן מסוימת. הנתונים מאוד משתנים לפי המון קריטריונים ובצורה אינדיבידואלית, אבל היה לי חשוב להציג בפניכם מעין תמונה כללית.
ישנם סוגים רבים של הלוואות ודרכי מימון להשקעות נדל”ן וזה עולם מעניין ומרתק ותמיד חשוב לקחת אשראי בצורה זהירה וחכמה שמתאימה לצרכים ולאופי שלכם לאחר תהליך עמוק של בירור צרכים.
*התמונה היא מהתקופה שעבדתי בבנק, כשלידי ערימת ניירות שרובם בקשות אשראי של לקוחות.
תודה רבה ונתראה בפוסט הבא
Responses