כיצד ניתן לקבל אשראי ללא דירוג אשראי?

בניית אשראי מאפס

שאלה: הגענו לכאן לאחרונה, ואנחנו לא מצליחים לקבל שום אשראי בגלל שאין לנו הסטוריית אשראי… מה עושים?
מסביר איל טרופן NMLS # 874253, יועץ וסוכן משכנתאות מורשה Residential במדינות וושינגטון, אורגון, קליפורניה, וטקסס, ומומחה להלוואות עסקיות בעשרות מדינות נוספות:

– עבור אנשים רבים, בנית אשראי מאפס היא כמו הפרדוקס של הביצה והתרנגולת: כדי להיות זכאים לקבל כרטיסי אשראי צריך דירוג אשראי טוב, אבל איך אפשר ליצור דירוג ללא כרטיס אשראי?
הנה כמה אפשרויות כדי להתחיל את בניית דירוג האשראי החדש שלכם.

1. בניית אשראי עם כרטיס אשראי:
בקשו כרטיס אשראי סטודנט או כרטיס אשראי מאובטח המיועד לאנשים עם מעט, או ללא אשראי.
איך עובד כרטיס אשראי מאובטח?
כרטיסי אשראי מאובטחים דורשים הפקדה במזומן (אם אין לכם כלל דירוג אשראי, אתם עשויים להתבקש להפקיד סכום השווה ליתרה המקסימלית המותרת, המשמש כבטוחה אם אתם מאחרים בתשלומים. ניתן למצוא כרטיסים מסוג זה אשר אינם גובים תשלום שנתי, ולוודא שחברת האשראי אכן מדווחת לכל שלושת הסוכנויות הגדולות לדיווחי אשראי. שימוש אחראי בכרטיס יכול לעזור לכם לבנות (או לבנות מחדש) את דירוג האשראי שלכם.
כרטיסי אשראי סטודנטיאליים מיועדים בעיקר עבור צעירים המתחילים את דרכם העצמאית. אם אתם קשורים למוסד אקדמי, יתכן שתוכלו לקבל כרטיס כזה ללא צורך בהפקדת בטחון. לכרטיסים אלו היתרון שהם עשויים אפילו לבוא עם מבצעי קידום מכירות וכן “פרסים” (rewards). החיסרון הפוטנציאלי הוא שהם בדרך כלל מגיעים עם מסגרת אשראי נמוכה יותר, ושיעורי ריבית גבוהים יותר, כך שבניית האשראי יכולה לארוך מעט יותר זמן.
חנויות רבות מציעות כרטיסי אשראי ממותגים. מטרת כרטיסים אלו רק לעזור לצרכנים לחסוך כסף בחנויות האהובות עליהם, אלא גם לתת לאלה עם מעט, או ללא אשראי, הזדמנות להוכיח שהם יכולים להתמודד עם אחריות פיננסית.
שימו לב:
הריבית בכרטיסים אלה גבוהה במיוחד! אם אתם נושאים יתרה מעבר למועד התשלום הבא, תחויבו בריבית גם על כל קנייה חדשה מיום החיוב. אם אתם משלמים את מלוא יתרת החשבון עד לתאריך התשלום הנדרש בסוף כל חודש, תקבלו פתור מריבית על חיובים באותו מחזור אשראי.

2. בניית אשראי בעזרת אמאאבאחברים:
הורים, בני משפחה, ולפעמים אפילו חברים טובים עשויים להסכים “להשאיל לכם” אשראי על ידי הוספה שלכם כ”משתמש מורשה” על אחד כרטיסי האשראי שלהם, או על ידי חתימה כערבים על בקשת האשראי שלכם.
משתמש מורשה
היות ולא תמיד קל להפריד ולגבות מכם תשלום על חלקכם בחיוב החודשי, אפשרות זו מתאימה יותר לבני משפחה קרובים מאד. בעל החשבון אחראי בלעדי לתשלום בזמן, ואין לו דרך להגביל את סכום החיובים שאתם מוסיפים. אם קרוב משפחה או חבר קרוב מוכן לקחת את הסיכון, הוא בדרך כלל יעדיף להוסיף אותכם כמשתמשים מורשים בכרטיס שנותן מתנות או החזרים (Cash-Back or Rewards) – כך אתם נהנים מהזדמנות לבנות את דירוג האשראי שלכם, בעוד שבעל הכרטיס יכול לצבור נקודות או מזומן בחזרה על כל דולר שאתם מוציאים.
שימו לב:
• חלק מכרטיסי האשראי עשויים לגבות תשלום שנתי עבור משתמשים מורשים.
• החיסרון (עבור בעלי הכרטיס, לפחות) הוא שהם יהיו אחראים לפרוע את החובות שאתם צוברים, ואם אתם לא שולטים בהוצאות, או לא משלמים להם בזמן, זה עשיו לגרום להם להחמיץ תשלום, לצבור חובות, ולפגוע בדירוג האשראי של שניכם!
חתימה משותפת
בין אם אתם מבקשים כרטיס אשראי, הלוואת סטודנט, קונים את המכונית הראשונה שלכם, או אפילו בבקשת משכנתא – בני משפחה וחברים קרובים עשויים לשקול שיתוף חתימה כערבים. הוספת חותם נוסף עם דירוג אשראי קיים יכולה להגדיל את הסיכוי שלכם לקבל אישור לאשראי טוב, שאחרת אולי לא יהיה זמין עבורכם.
שלא כמו במקרה של משתמש מורשה, האחריות לפירעון ותשלומים בזמן חלים על שניכם. אם לא תשלמו בזמן, והערב יצליח להוכיח שהיה באפשרותכם לעשות זאת, הוא יוכל לתבוע אתכם בבית משפט.

3. בניית אשראי ללא כרטיס אשראי
הלוואות סטודנטים
בוגרי קולג’ אשר נאבקים לבצע תשלומים בזמן על ההלוואות הסטודנטים שלהם ישמחו לדעת שלפחות הם בונים את הסטוריית האשראי שלהם. אך זכרו, כל תשלום באיחור של 30 יום ומעלה ישלול את כל האשראי שבניתם בעמל כה רב! מומלץ להגדיר תשלומים אוטומטיים, כך שלא תשכחו.
כמו כן, לקיחת הלוואות לסטודנטים עשויה ליצור יותר לחץ על מצבכם הפיננסי הריבית על הלוואות אלו יכולה להיות גבוהה יחסית, חלק מהזמן יתכן שתדחו חלק מתשלומי הקרן ואפילו חלק מהריבית. כל שככל שאתם חייבים יותר כסף בהלוואות סטודנטים, כך יהיה לכם פחות כסף להחזיר למלווים אחרים.
הלוואות רכב
קניית מכונית היא דרך מצויינת נוספת לבנות אשראי. זכרו; יתכן שיש בידכם מספיק מזומן לקניית המכונית ולחסוך כסף על הריבית – אבל זה לא יעזור לכם בבניית היסטוריית האשראי שלכם.
זוהי דרך אחת שתאפשר אפילו לתלמידי תיכון לבנות היסטוריית אשראי מכובדת. עם זאת כמובן, זה לא הגיוני לקנות מכונית אך ורק כדי לבנות את האשראי שלכם, ורצוי לחשוב טוב ולוודא שהרכב שנבחר יענה על דרישותיכם ולא יצור עומס מיותר על תזרים המזומנים שלכם…
משכנתאות
בעלי בתים יכולים לבנות אשראי על ידי ביצוע תשלומים בזמן. בניגוד לסוגי אשראי אחרים, דירוג האשראי כמעט ולא יורד בתקופה הראשונה אחרי קבלת ההלוואה, ובגלל גודלה, האשראי ממשיך להיבנות בקצב יחסית מהיר – אם אין תשלומים באיחור.
השכרה
במקרים מסוימים, ניתן לבנות אשראי גם על ידי ביצוע תשלומים בזמן של שכירות. אם בעל הבית שלכם לא מדווח על היסטוריית התשלומים החיובית שלכם (בדרך כלל הם ידווחו רק אם יש בעיה), מומלץ לבדוק שירותים מקוונים כגון RentTrack ו PayYourRent.
תשלומים בסלולר ו”מידע חלופי”
אל תעצרו עם בעל הבית שלכם… שאלו את חברות השירותים (מים, חשמל, טלפון, ביוב, סלולר, וכו’) אם הם יכולים לדווח לסוכנויות האשראי על מוסר התשלומים שלכם. חלק מהמלווים, כמו גם הרשות להגנה פיננסית על הצרכן (CFPB) הסיכונים והיתרונות של שימוש מקורות נתונים חלופיים בקבלת החלטה על הלוואות.
נכון לעכשיו, הדיווח על ידי חברות אלה הינו אופציונלי, אז זה עשוי לעזור לשאול אותם.
הלוואות אישיות
הלוואות אישיות (Peer To Peer או Payday Loans) עשויות לעזור ללקוחות בעלי הכנסה נמוכה לבנות אשראי. אבל לעתים קרובות הן נושאות ריבית גבוהה, במיוחד (לפעמים 50% או אפילו מעל 100% בשנה!) עבור לקוחות עם אשראי גרוע או ללא אשראי בכלל. מומלץ לנקוט משנה זהירות בלקיחת הלוואות אלו.
הלוואות מאובטחות
הלוואה מאובטחת, הידועה גם בשם הלוואה בונת אשראי, עובדת כמו כרטיס אשראי מאובטח. אתה משלם מראש פיקדון, אשר משמש כבטוחה אם לא שילמת בזמן. בגלל הצורה שבה מחושב דירוג האשראי, מומלץ מאד להוציא גם כרטיס(י) אשראי וגם הלוואה בתשלומים (לרוב הלוואת רכב או הלוואה מאובטחת) למיקסום האפקט על בניית האשראי.

4. איך להתנהג באחריות בעת בניית האשראי
החדשות הטובות: אם אתם רק מתחילים את המסע לבניית האשראי שלכם, אולי למדתם שיש לכם יותר אפשרויות ממה שחשבתם. קבלת אישור לכרטיס אשראי היא רק הצעד הראשון. הנה כמה המלצות שכדאי לזכור:
לא חייבים לשלם ריבית!
בניגוד לאמונה הרווחת, אתם לא צריך לשאת ביתרות צוברות ריבית כדי לבנות אשראי. אם אתם משתמשים רק בכרטיסי אשראי, שקלו לשלם את כל היתרה בכל חודש, כדי למנוע חיובי ריבית.
אל תחמיצו אף תשלום!
תשלומים מאוחרים יכולים להישאר על דוחות האשראי שלכם במשך שנים(!) ולהרוס את האשראי שלכם. עשו מה שניתן כדי לבצע כל תשלום בזמן, גם אם אתם יכולים להרשות לעצמכם רק את התשלום המינימלי.
אל תבזבזו יותר מדי!
אמנם אתם עשויים להיות נרגשים להכניס את כרטיס האשראי החדש שלכם לשימוש, אך נסו לא להשתמש ביותר מ-30% מן האשראי הזמין שלכם. כלומר, אם יש לכם מסגרת אשראי של 1,000$, נסו לא להוציא יותר מ-300$ בכל רגע נתון. שמירה על שיעור ניצול האשראי נמוך יכול לעזור לשפר את הבריאות הכוללת של דירוג האשראי שלכם. זכרו: עד שהתשלום החודשי לא מתקזז מהחשבון, היתרה ממשיכה לעלות. אם החשבון האחרון הראה 30% ניצול, אל תשתמשו בכרטיס עד שהיתרה יורדת חזרה ל-0$.
חשוב לזכור שאתם לא לבד. על פי נתוני הלשכה להגנה פיננסית על הצרכן (CFPB), מוערך ש-45 מיליון אמריקאים לא יכול לקבל דירוג אשראי.
שורה תחתונה
למרבה הצער, זה קל יותר לפגוע בדירוג האשראי מאשר לתקן אותו. אז תסתכלו על התחלה חדשה כעל הזדמנות ליצור הרגלים טובים ולהתחיל את היסטוריית האשראי שלכם ברגל ימין. מומלץ להרשם לקבלת חשבון חינם ב-CreditKarma.com או ב- CreditSesame.com ואו להזמין לקבל 3 דוחות בשנה (אחד מכל לשכת אשראי) ב-AnnualCreditReport.com (אופציה זו אמורה לעבוד גם עם ITIN, למרות שאינה נותנת דירוג אשראי. לקבלת דירוג אשראי יש להשתמש בשירות בתשלום של אחת מסוכנויות דיווח האשראי).

אם יש לכם שאלות נוספות בנושאים הקשורים למימון נדל”ן ומשכנתאות, ואשמח לפרסם תשובות בפורום.
(הערה: חברות
American Pacific Mortgage ANDOR My Property Funding, LLC
אינן חברות לתיקון אשראי, מידע זה נועד לידע כללי. איננו מורשים לתקן אשראי, ואיל טרופן אינו מורשה כיועץ לתיקון אשראי)

קישור לפוסט המקורי בפורום נדל”ן ארצות הברית בפייסבוק – עובד במחשב שולחני (לצפייה בפוסט יש להיות חברים שאושרו לפורום)

את התגובות המקוריות לפוסט ניתן לקרוא בתחתית דף הפוסט הנוכחי באתר או בקישור לפוסט בפייסבוק וכמובן שאתם מוזמנים להצטרף לדיון