מהי משכנתא הפוכה?

יש עלייה בריבית במשכנתאות הפוכה, בעיקר ממבוגרים עם הכנסה קבועה המתמודדת עם אינפלציה. הם יכולים להיות אופציה טובה – אבל גם אופציה רעה.

אם אתה צופה בטלוויזיה, סביר להניח שראית קולות ידועים, כמו השחקן טום סלק, שמציגים משכנתאות הפוכות ככלי יקר ערך עבור כל מי שנמצא בפנסיה. מוצר פיננסי זה מאפשר לבעלי נכסים בני 62 ומעלה להמיר הון נדל”ן למזומן שניתן לבזבז. בעוד שאתה עדיין חייב כסף כאשר תעבור או תלך לעולמך, לא יהיה לך תשלום חודשי עד אז.

תחשוב על זה כמו מקדמה על המכירה הסופית של הבית שלך. המלווה יקדם את המזומנים שלך, מראש או פרוס לאורך זמן. לאחר מכן, כאשר בסופו של דבר תלך לעולמך, התמורה ממכירת הבית שלך תשמש לתשלום הסכום שלווית – בתוספת ריבית.

תוכנית משכנתא הפוכה לרכישה צוברת במהירות פופולריות. תוכנית זו מאפשרת לקשישים לרכוש בית באמצעות משכנתא הפוכה ומשכנתא חיה ללא תשלום. כדי להיות זכאים, הלווים פשוט צריכים להיות בני 62 ומעלה, קונים או מתגוררים בבית שהוא מקום המגורים העיקרי שלהם, ו”ההשקעה הנדרשת” שלהם.

הלווה עדיין יהיה בעל הבית ותמיד ישמור על התואר. בנוסף, לא יהיה תשלום חודשי של משכנתא, אך הלווה עדיין יידרש לשלם ארנונה, ביטוח בית, דמי HOA, תחזוקה בסיסית ותשלומי שירות.

כפי שהוזכר לעיל, הלווה יצטרך לקבל את “ההשקעה הנדרשת” או מקדמה. סכום זה נקבע על ידי חישוב שנקבע על ידי HUD בהתבסס על: המחיר הנמוך ממחיר המכירה או השווי המוערך, גילו של הצעיר מבין הלווים ושיעור הריבית הצפוי הנוכחי.

בניגוד למשכנתא מסורתית שבה ההלוואה מגיעה ל”מועד פירעון”, למשכנתאות הפוכה יש “אירוע פירעון” שגורם להלוואה להגיע לפרעון. “אירועים” אלה כוללים: הלווה האחרון שנשאר נפטר, בעל הבית שמוכר את הבית, הלווה האחרון שנותר עוזב את הבית למשך 12 חודשים רצופים, או בעל הבית שלא יעמוד בתשלום ארנונה, דמי HOA או ביטוח.

נקודות טייק אווי מרכזיות

אם אתה בעל בית בן 62 ומעלה, משכנתא הפוכה יכולה לעזור לך להשיג הכנסה פטורה ממס על בסיס ההון העצמי בבית שלך.

משכנתא הפוכה עשויה לתת לך יותר גמישות בפרישה ולאפשר לך להישאר בבית שלך. אמנם לא יהיה לך תשלום חודשי, אבל תצטרך לעמוד בקצב פרמיות הביטוח של בעלי הבית, ארנונה והוצאות אחזקת הבית או להסתכן באובדן הבית שלך.

משכנתא הפוכה היא לא “כסף חינם”. חשוב להבין היטב את היתרונות והחסרונות לפני השימוש במוצר זה.

אתה לא צריך לעבור; משכנתא הפוכה מאפשרת לך להזדקן במקום.

אתה לא צריך לשלם מסים על תשלום המשכנתא ההפוכה לך. עם זאת, כללי המס עשויים להיות מסובכים, אז פנה לבעל מקצוע בתחום המס לייעוץ לפני התחייבות למשכנתא הפוכה.

אתה מוגן אם היתרה עולה על ערך הבית שלך. התוצאה היא שלמלווה משכנתא אין תביעות נגד נכסים או יורשים אחרים שלך בתרחיש זה.

בהנחה שמשכנתא הפוכה מסתיימת עקב מותו של בעל בית, ליורשים יש אפשרויות:

למכור את הבית ולהחזיר את החוב

לשמור על הבית ולמחזר את המשכנתא 

לתת את טייטל של הבית למלווה

חסרונות משכנתא הפוכים

למשכנתאות הפוכה יש עלויות הכוללות עמלות מלווה, דמי ביטוח FHA ועלויות סגירה.

אתה לא יכול לנכות את הריבית מהמיסים שלך עד שתשלם את ההלוואה.

אתה עלול להפר בשוגג דרישות תוכנית אחרות, כגון תוכניות Medicaid ו-SSI (Supplemental Security Income). זה עשוי להשפיע על זכאותך להטבות אלו.

הבית שלך עדיין יכול להיות מעוקל אם אתה לא משלם את ארנונה, ביטוח ודמי HOA.

משכנתא הפוכה יכולה להיות כלי פיננסי שימושי כשמנוצלות בזמן הנכון ובתרחיש הנכון. עם זאת, כאשר משתמשים בהם בצורה לא נכונה, הם עלולים להיות סיכון הבית שלך, הטבות ממשלתיות מסוימות והירושה שאתה משאיר לאהובים. הם יכולים גם להחריף מאבקים פיננסיים עבור חלק מבעלי בתים.

אם אתם שוקלים משכנתא הפוכה, שקלו היטב את היתרונות והחסרונות והתייעצו עם רואה החשבון ועם איש מקצוע בתחום הנדל”ן.