איך לשלם את המשכנתא מהר יותר

רכישת דירה היא התחייבות לטווח ארוך. זו גם הזדמנות השקעה גדולה, עם הרבה תמריץ לצבור הון כמה שיותר מהר. השקעה בבית זה יותר כסף בכיס כאשר אתה הולך למכור מאוחר יותר. לכן תשתחרר מהמשכנתא שלך במוקדם ולא במאוחר – מאמץ שעשוי להיות שווה את זה עבור אותם בעלי בתים שמתכננים להישאר בבית.

אם החלטתם שאתם רוצים לשלם את הבית שלכם מהר יותר,
ישנן מספר אסטרטגיות שונות שיכולות לעזור לכם לגרום לזה לקרות.
התחל על ידי בחירת אחד או ערבוב והתאמה של כמה שמתאימים לתקציב וליעדים שלך.

איך לשלם משכנתא מהר יותר:

עיגול כלפי מעלה את התשלום החודשי שלך
אחת הדרכים לעשות הבדל קטן אך מורגש במשכנתא שלך מדי חודש היא לעגל כלפי מעלה כאשר אתה חותך את הצ’ק שלך. אז אם אתה חייב $1,275, למשל, שלח $1,300 במקום זאת. 25$ הנוספים האלה אולי לא נשמעים כמו הרבה, אבל ברוב המקרים, אתה יכול לדאוג שתשלומים נוספים יעברו ישירות לתשלום הקרן שלך, במקום לריבית. בדוק עם ספק המשכנתאות שלך כדי לראות אם זה משהו שאתה יכול לארגן, ושקול לקחת עוד 50 $ או 75 $ בזמן שאתה מתעסק כדי לשלם את ההלוואה שלך אפילו מהר יותר.

בצע תשלום רבעוני נוסף
בהנחה שהמלווה שלך אכן מאפשר לך להחיל תשלומים נוספים על קרן המשכנתא שלך, חלופה לעיגול התשלומים החודשיים שלך תהיה לבצע תשלום חד פעמי גדול יותר אחת לרבעון. קבע מה סביר לאור המצב הפיננסי הנוכחי שלך ויעדים פיננסיים אחרים, ואם אפשר, שאפו להקצות לתשלום של חודש שלם אחד (או יותר) עבור ההלוואה שלך בכל תקופה רבעונית.

שלם דו שבועי במקום חודשי
טריק אחד כיצד להחזיר את הבית מהר יותר הוא לחלק את התשלום החודשי שלך לשני תשלומים ולשלם על בסיס דו שבועי. זה מקטין את עלות הריבית הכוללת שלך וגם מזרז את ההחזר שלך מכיוון שזה שווה ערך לביצוע 13 תשלומים בשנה לעומת 12. ההערכה היא שתשלומי משכנתא דו שבועיים יכולים לעזור לך לשלם את המשכנתא שלך כחמש שנים מוקדם יותר על 30 שנה הלוואה לתקופות ויכולה להפחית את הריבית שלך בעשרות אלפי דולרים.

בדוק מיחזור משכנתא
ישנם מספר יתרונות למימון מחדש של המשכנתא שלך, והיכולת לארגן מחדש את העלויות שלך כך שתוכל להחזיר את ההלוואה שלך מהר יותר היא רק אחת מהן. כאשר אתה ממחזר, אתה לוקח את המשכנתא הנוכחית שלך ומעביר אותה למשכנתא חדשה עם תעריפים חדשים (ואידיאלי טובים יותר). אם אתה יכול למחזר בזמן שהריביות נמוכות ממה שהיו עבור ההלוואה המקורית שלך, תוכל להוריד את הסכום שאתה חייב בכל חודש. אז פשוט תמשיך לשלם את מה שכבר שילמת ותן לכסף הנוסף להצטבר לטובתך.

לכו על משכנתא לטווח קצר יותר
דרך נוספת להשתמש במימון מחדש כדי להחזיר את הדירה מהר יותר היא להשתמש בה כדי להחליף את המשכנתא לטווח של 30 שנה לטווח של 15 שנה. התשלומים החודשיים שלך יעלו, אבל בסופו בסופו של דבר תשלם פחות משמעותית בריבית לאורך זמן. יהיה לך גם המון הון עצמי זמין בפרק זמן קצר יותר עבור משהו כמו HELOC (קו אשראי ביתי) אם תחליט לקחת אחד. רק ודא שיש לך  תזרים מזומנים כדי לתמוך באפשרות זו אם זו הדרך שאתה בוחר ללכת.

עצב מחדש את המשכנתא שלך
עיצוב מחדש של משכנתא דומה למימון מחדש של משכנתא בכך שהוא משנה את תנאי ההלוואה שלך, אבל זה לא מחייב להעביר את ההלוואה הקיימת שלך או לשלם את העמלות הכבדות לעתים קרובות כדי לעשות זאת. במקום זאת, כדי לעצב מחדש משכנתא, אתם משלמים תשלום גבוה עבור יתרת הקרן שלכם, ואז נותנים למלווה שלכם לחשב מחדש את התשלום החודשי שלכם ולהפחית מחדש את ההלוואה על סמך היתרה החדשה. בדרך כלל משתמשים באסטרטגיה זו בעלי בתים שקונים ומוכרים בית בו-זמנית מכיוון שהם יכולים לרכוש בית ולאחר מכן לעצב מחדש לאחר שמכרו את ביתם הראשון והכניסו את הרווח למשכנתא החדשה שלהם.

הקצו את כל המזומנים הנוספים או חלקם למשכנתא שלכם
קיבלת החזר מס? קיבלת בונוס בעבודה או מתנה גדולה במזומן?
בזמן שאתה בוחר איך אתה רוצה לחסוך ולבזבז את הכספים הנוספים שלך, שקול להעביר לפחות חלק למשכנתא שלך.
העמדת משכנתא בראש סדר העדיפויות במקרים כאלה מבטיחה שלא תפספסו הזדמנות לנגוסג מה שאתם חייבים, וניתן לעשות זאת תוך הפרדת כסף לחסכון וכיף.

השקיעו בחוכמה בהתחלה
זה לא יעזור לך אם כבר רכשת את הבית שלך, אבל אם אתה מחפש כרגע לקנות ויודע שאתה לא רוצה להיות עם משכנתא בעשורים הקרובים, אז הפוך את זה לאחד מה גורמים מכריעים ברכישת בית. זה אומר שלא תקנה יותר בית ממה שאתה יכול להרשות לעצמך – או אפילו טוב יותר, קונה פחות בית ממה שאתה יכול להרשות לעצמך. זה גם אומר לא לקנות ולתקן שכן זה ידרוש השקעת סכומי כסף גדולים לתיקונים ושיפורים בבית.

להחלטות שאתה מקבל כעת יכולה להיות השפעה גדולה על הלוגיסטיקה של ההלוואה שלך קדימה. בין אם זה אומר לשנות את המבנה של התשלומים שלך, לשלם יותר עבור הקרן שלך בכל חודש או רבעון, או פשוט לקנות בית קטן יותר ובמחיר סביר יותר, אם אתה מתכוון לשלם את הבית שלך מהר יותר, בהחלט יש דרכים שבהן תוכל לגרום לזה לקרות.

האם זה חכם לשלם את הבית מוקדם?
עכשיו אתה יודע איך לשלם את הבית מהר יותר, אבל האם זה משהו ששווה להמשיך? זה תלוי מה המטרות שלך לטווח ארוך.

כמה סיבות טובות לפרוע את המשכנתא שלך מהר יותר כוללות:
ביטול חובות
פינוי מזומנים לשימושים אחרים בעתיד
הפחתת עלות הריבית הכוללת על ההלוואה שלך
היפטרות מביטוח משכנתא פרטית, אם רלוונטי
עוד הון עצמי, שיעזור HELOC
בעלות על הבית שלך מהר יותר

כל אלו הן סיבות טובות לשלם לבית מהר יותר, אך חשוב שתשקלו אותן לאור החסרונות האפשריים. חלק מהחסרונות לפירעון מהיר של משכנתא כוללים:
לקיחת מזומנים מהזדמנויות השקעה אחרות, כולל פרישה
פחות מזומנים בהישג יד לצורכי חירום
קנסות אפשריים עבור תשלום מוקדם מספק המשכנתא שלך
להפסיד אם ערך הבית שלך יורד
קחו בחשבון שבית הוא אמנם השקעה, אבל הוא גם נחשב לנכס לא נזיל. משמעות הדבר היא שאין ערובה לכמה מהר תוכל לגשת להון מאוחר יותר אם תזדקק לו, מכיוון שזה יכול לקחת שבועות, חודשים או אפילו יותר זמן למכור – בנוסף אינך יודע אם תוכל למכור תמורת תשואה רווחית.

אם אינך בטוח מה ההימור הטוב ביותר שלך, עבוד עם מתכנן פיננסי כדי לשרטט את מצבך הפיננסי הנוכחי ואת היעדים הפיננסיים העתידיים שלך; ואז ראה כיצד פירעון מהיר יותר של משכנתא יעזור או יפגע בתוכניות שלך. שימו לב שבהחלט אפשר לשלם תשלום גבוה יותר או נוסף רק מדי פעם, ושאם כמה חודשים או שנים לא הגיוני לשלם תוספת אינכם מחויבים לעשות זאת.

——————————————————————————

ליאור לוסטיג
בעל שלושה תארים ומעל 20 שנות נסיון בתחום הטכנולוגיה והנדל”ן.
בעלים ומנהל חברת נדל”ן ולעניין המספקת שירותי נדל”ן בתחום הקורסים, מנטורינג, מימון, ניתוח עסקאות והשקעה.
מפעיל הפורום המצליח נדל”ן ולעניין ארה”ב בפייסבוק.
תאום שיחה עם הצוות המקצועי שלנו על ידי קביעת מועד לשיחת זום