5 דרכים למימון תיקוני בית
ישנם הרבה דברים נהדרים בלהיות בעל בית, אבל הצורך לממן תיקונים לבית הוא לא אחד מהם. עלויות תיקון לעיתים קרובות צצות באופן בלתי צפוי ובזמנים לא מתאימים, כמו תנור שבור בעיצומה של חורף או תיקון גג נרחב מיד לאחר שחזרת מהחופשה. ולעתים רחוקות הם זולים. בשנת 2018, 88% מבעלי הבתים האמריקאים נאלצו לטפל לפחות בתיקון גדול אחד, עם הוצאה שנתית ממוצעת של כמעט 5,000 דולר.
בית הוא השקעה גדולה, וכמו הרבה השקעות גדולות אחרות, אתה צריך לנקוט בצעדים כדי לשמור ולשפר אותו אם אתה רוצה להחזיר. ובהתאם לגיל ומצב הבית שלך, חלק גדול מתחזוקת ההשקעה שלך הוא טיפול בתיקוני הבית. אז איך מממנים תיקונים בבית מבלי לרוקן לחלוטין את החסכונות? לחילופין, איך אתה מממן תיקונים בבית אם אין לך הרבה חסכונות? למרבה המזל יש אפשרויות לעזור בשני המקרים.
תקציב לתיקוני בית
עוד לפני שאתם מתחילים לבחון דרכים למימון תיקונים לבית, עליכם לקחת בחשבון באופן אקטיבי את האפשרות של תיקונים בתקציב שלכם. ישנן מספר דרכים שבהן אתה יכול לבחור לעשות זאת, אך בעלי בתים רבים מצייתים לכלל ה-1% או לכלל המידה המרובע. הנה איך הם עובדים:
כלל ה-1% מכתיב שעליכם להפריש 1% ממחיר הרכישה של ביתכם מדי שנה עבור עלויות תיקון פוטנציאליות. אז אם קניתם את הבית שלכם ב-250,000$, זה 2,500$ שהוקצו בתקציב שלכם שנה אחר שנה לתחזוקה ותיקונים. ההיגיון מאחורי כלל 1% הוא לא שהתיקונים שלך הולכים לעלות לך כל כך הרבה מדי שנה, אלא שזו דרך טובה לקבוע קו מנחה ולעודד את עצמך לחסוך.
וריאציות על כלל זה כוללות חיסכון של 2-3% במקום 1%, או הצבת 10% ממה שאתה מוציא על ארנונה, תשלום משכנתא ותשלום ביטוח מדי חודש לתיקונים. עם הכלל האחרון, אם אתה מוציא 2,000 דולר בחודש על ההוצאות המשולבות הללו, תרצה להשקיע 200 דולר נוספים בחודש לחיסכון לתיקונים.
כלל המידה המרובע הוא המלצה שתקציב 1 דולר לכל מטר מרובע של הבית שלך לתיקונים. בית בשטח של 2,200 רגל מרובע פירושו חיסכון של 2,200 דולר לתיקונים בשנה, למשל, ובית בשטח של 3,000 רגל מרובע פירושו 3,000 דולר בשנה. שוב, זה לא אומר שיש מתאם ישיר בין גודל השטח של הבית שלך לבין מה שתוציא בעלויות תיקון בכל שנה – זו רק דרך טובה להבטיח שאתה חוסך נתח הגון של שינויים לסוגים אלה של הוצאות.
כיצד לממן תיקוני בית
גם עם תוכנית חיסכון מבוצעת היטב, אין זה נדיר להזדקק לכספים נוספים בכל הנוגע למימון תיקוני בית. אם אתה חוסך $2,000 בשנה למשל, אתה תראה שזה יעבור מהר אם אתה צריך תיקון גג (בממוצע $351 עד $1,352, תלוי אם התיקון הוא קטן או גדול) ואחריו דוד מים חדש (בממוצע $767 עד $1,447 עם היחידה החדשה והעבודה). ותמיד קיימת האפשרות להזדקק לתיקון יקר לשמצה, כמו תיקון יסוד (עלות ממוצעת של $4,511 אך יכולה לנוע עד $15,000) או צורך לשחזר ולתקן לאחר שנגרמו נזקי מים (עלות ממוצעת של $2,701).
כפי שניתן לצפות, בעלי בתים רבים ימצאו את עצמם בשלב מסוים צריכים לממן תיקונים לבית. ולמרבה המזל, יש כמה אפשרויות טובות איך לעשות את זה. הנה חמישה מהם:
קו אשראי של הון עצמי
היא הלוואה שאתה לוקח באמצעות ההון העצמי שבבעלותך בבית. תחשוב על זה כמעט כמו כרטיס אשראי, כאשר המגבלה המוגדרת שאתה יכול ללוות היא כמות ההון העצמי שיש לך כאשר אתה מוציא לראשונה.
לרוב, תהיה לך תקופת משיכה של 10 שנים שבמהלכה תוכל למשוך כסף מהקרן הזו, ואחריה תקופת החזר של 20 שנה.
ישנם כמה יתרונות של שימוש בקו אשראי ביתי למימון תיקוני בית.
ראשית, יש בדרך כלל שיעורי ריבית נמוכים – או לפחות נמוכים ממה שתמצא עם אפשרויות הלוואה אחרות. הסיבה לכך היא שמלווים רואים בהלוואות הללו מאמץ פחות מסוכן מצידם, מכיוון שכבר הראית את יכולתך להרוויח ולשלם את הסכום הזה עם המשכנתא שלך.
יתרון נוסף הוא שאתה יכול להוציא כסף כפי שאתה צריך, במקום להוציא את כל ההון העצמי שלך כסכום חד פעמי. אם יש לך הון עצמי של 50,000 $ ללוות מאז, אתה יכול להוציא כסף מספר פעמים במהלך תקופת ההגרלה – אולי 5,000 $ עבור תיקון גג גדול בשנה אחת, 2,500 $ עבור תנור גז חדש שנה נוספת, וכן הלאה. ואתה תשלם רק ריבית על הסכום שאתה מושך בפועל מהמגבלה הזמינה.
מזומן-אאוט מימון מחדש
מימון מחדש במזומן לוקח את המשכנתא הקיימת שלך והופך אותה למשכנתא גדולה יותר, כלומר אתה מקבל הלוואה חדשה שמכניסה יותר כסף לכיס שלך לדברים כמו תחזוקה ותיקונים של הבית. אתה יכול לקבל מימון מחדש של עד 80% משווי השוק של הבית שלך, ואז לקחת את ההפרש במזומן.
בחירה במימון מחדש במזומן למימון תיקוני בית היא בחירה פופולרית, שכן בהתאם לתנאי השוק וכמה שכבר שילמת עבור המשכנתא המקורית שלך, אתה עלול לקבל כמות גדולה של מזומן שתוכל לאחר מכן לשים לצרכי תיקון.
בניגוד לקו אשראי של הון ביתי, מימון מחדש במזומן אינו לווה מהמשכנתא הקיימת שלך. במקום זאת, הוא יוצר משכנתא חדשה לגמרי עבור הנכס שלך, עם תעריפים משלה, תנאי ההלוואות ולוחות פירעון משלה. משמעות הדבר היא שאולי תוכל לקבל הטבות נוספות ממימון מחדש במזומן אם שיעורי המשכנתא הפכו נוחים יותר מאז שרכשת את ביתך לראשונה.
הלוואת FHA Title-1
קו אשראי של הון ביתי או מימון מחדש של מזומנים הם נהדרים אם יש לך הון עצמי רב בבית שלך, אבל מה אם תיגרם לך עלות תיקון יקרה בשנה הראשונה של בעלות על הבית או בשלב אחר בו. להגדיל כמות משמעותית של הון עצמי? במצב זה, ייתכן שתרצה לשקול הלוואה
המאפשרת לך ללוות כסף במיוחד עבור סוגים רבים של תיקונים ושיפורים בבית.
יש כמה קווים מנחים שכדאי להיות מודעים אליהם בהלוואת
כדי להתחיל, סכום ההלוואה המקסימלי הוא $25,000 עבור בית חד משפחתי סטנדרטי, והלוואות מעל $7,500 מחייבות אותך להניח את הבית שלך כבטוחה (הלוואות מתחת ל-$7,500 אינן חייבות להיות מאובטחות על ידי הבית שלך). תקופת החזר ההלוואה לבית חד משפחתי היא 20 שנה.
הלוואות הן בריבית קבועה, כך שלא תצטרך לדאוג לגבי ריביות משתנות במהלך תקופת ההחזר שלך. כדי להיות זכאי, תצטרך להיות בעל יחס חוב להכנסה של 45% ומטה, ואתה חייב להחיל את ההלוואה על עלויות תיקון או השבחה מאושרות. אתה יכול למצוא מידע נוסף בביקור בדף המידע על הלוואות של משרד השיכון.
כרטיסי אשראי
שימוש בכרטיס אשראי למימון תיקוני בית יכולה להיות דרך קלה, במיוחד אם יש לך מגבלה גבוהה מספיק על כרטיס האשראי שלך כדי ללוות כסף משם. אם לא תעשה זאת, סביר להניח שלא תהיה לך בעיה להגיש בקשה ולקבל כרטיס אשראי חדש רק עבור תיקונים בבית.
עם זאת, חשוב לציין שכרטיסי אשראי הם לא תמיד הדרך הטובה ביותר. מה שאתה מרוויח בנוחות, אתה עלול לשלם ריביות גבוהות ותשלומים חודשיים גבוהים עם תקופת החזר קצרה יותר ממה שהיית מקבל עם סוגים אחרים של הלוואות מימון לתיקון. בדוק את האפשרויות האחרות לעיל לפני שתבחר בכרטיס אשראי אם אתה עומד בפני עלות תיקון גדולה ובצע השוואה בין ריביות ותנאי הלוואה אחרים. אם אתה רק צריך לכסות תיקון בסיסי ולא יקר מדי, אם כי כרטיס אשראי עשוי להיות דרך טובה.
הלוואה אישית
לבסוף, אתה יכול לשקול לקבל הלוואה אישית רק עבור תיקוני בית. אלה נוטים להיות בעלי ריביות גבוהות יותר מאשר אפשרויות כמו מסגרת אשראי ביתית וכן תקופות החזר קצרות יותר, אך יהיה לך חופש רב להשתמש בהלוואה כפי שאתה צריך, ובדרך כלל תוכל ללוות עד $40,000.
בדוק תחילה עם הבנק הקיים שלך כדי לראות אילו סוגי תנאים הם מציעים עבור הלוואות אישיות, ולאחר מכן הרחב את החיפוש שלך למלווים אחרים. אם אתה יכול למצוא הלוואה אישית עם תעריפים ותנאים נוחים, אז בהחלט כדאי לשקול זאת כדרך למימון תיקוני בית.
טייק אווי סופי
תיקונים בבית כמעט תמיד צריכים להסתיים, גם אם אין לך כסף בהישג יד. עיין באפשרויות הזמינות לעיל ומצא אפשרות הלוואה שהגיונית ביותר עבור היעדים הפיננסיים לטווח ארוך שלך ומצבך הפיננסי הקיים, והקפד לקחת בחשבון גם את עלויות התיקון בתקציב השנתי שלך.
Responses