על חשבון הבית: השוואת משכנתאות שונות חסכניות שמגיעות עם כמה תקלות גדולות

כשמדובר בביצוע הרכישה הגדולה ביותר בחייהם, רוב רוכשי הדירות יעדיפו לשחק בטוח בבחירת ההלוואה.
זו הסיבה שמשכנתאות בריבית קבועה, תקן הזהב של הלוואות לדיור, הן כבר מזמן הפופולריות ביותר. המשכנתאות הללו ל-15, 20 ו-30 שנים אינן מרגשות. אבל מה שחסר להם בסגנון, הם מפצים ביציבות.
לווים יכולים לנעול את סכום תשלומי המשכנתא החודשיים שלהם (בניכוי מיסים, ביטוח ודמי איגוד בעלי בתים) למשך תקופת ההלוואות שלהם. אז הם יכולים לישון בשקט בידיעה שחשבונות הדיור שלהם לא יתייקרו רק בתאריך עתידי כלשהו. כולם מסודרים.
עם זאת, עם השילוב המטריד של ריבית גבוהה של משכנתא ומחירי דיור יקרים, רבים שרוכשים ראשונים ואחרים לומדים שהם כבר לא יכולים להרשות לעצמם להפוך לבעלי בתים עם משכנתא בריבית קבועה. אז הם בודקים אפשרויות אחרות. ויש הרבה בחוץ: משכנתאות בריבית מתכווננת, משכנתאות בריבית בלבד, 2-1 רכישות.
חלק מההלוואות והתוכניות הללו מתחילות בכמה שנים של תשלומי משכנתא חודשיים זולים יותר, מה שיכול לעזור לקונים חסרי מזומן להפוך לבעלי בתים. אבל הלווים צריכים להמשיך בזהירות – ולהבין היטב את האותיות הקטנות. התשלומים החודשיים על הלוואות אלו בדרך כלל עולים, לעיתים באופן משמעותי, עם הזמן.
אם שיעורי המשכנתא יורדים, הלווים יכולים למחזר להלוואות חדשות עם תשלומים חודשיים נמוכים יותר. אבל אם התעריפים יישארו גבוהים, או גרוע מכך, יעלו, הקונים עלולים להיות מחוייבים לתשלומים גבוהים יותר שקשה להרשות לעצמם.
אלה שעדיין מצולקים מהמיתון הגדול יזכרו שצפו באימה כשמיליוני בעלי בתים איבדו את נכסיהם עקב עיקולים ומכירות קצרות לאחר שתשלומי המשכנתא שלהם זינקו לפתע. המשכנתאות הרעות הללו יציעו את השפל העולמי בן השנים – מה שגורם למשכנתאות המשעממות בריבית קבועה להיראות די טוב.
אולם בימים אלה, משכנתאות הסאב-פריים הדורסניות הללו בוטלו במידה רבה. להלוואות רבות יש מכסים על כמה גבוה התשלומים העתידיים של הלווה יכולים לעלות. ואם ריבית המשכנתא תרד, כצפוי במהלך השנים הקרובות, הלווים עלולים לחסוך כסף על ידי בחירה באחת מההלוואות הללו.
אז מה רוכשי הבתים של היום צריכים לדעת בבחירת משכנתא?

חפשו משכנתא

חפשו משכנתא! ההתמדה שלכם יכולה לחסוך לך אלפי דולרים בשנה. יש פחות קונים שמחפשים בתים מכיוון שהם לא יכולים להרשות לעצמם את שיעורי המשכנתא הגבוהים יותר. אז המלווים פוגעים בעסקים. זה יכול לעבוד לטובתכם.
שיעורי המשכנתא והעמלות יכולים להשתנות לא מעט ממלווה למלווה, ויתכן שהמלווים יהיו מוכנים יותר להתחרות על העסק שלך. אז שחקו איתם אחד נגד השני. אם יש לכם ציון אשראי חזק, אתם משלים תשלום גבוה, או שאתם לקוחות של הבנק, בקשו תעריף נמוך יותר או ביטול עמלות. ואז בדקו אם תוכלו למצוא עסקה טובה יותר במקום אחר.
מלווים רבים יתאימו למה שהמתחרים שלהם מציעים, וזה מה שקרה כשקניתי את ביתי בשנה שעברה. אז אם אתם מעדיפים ללכת עם מלווה אחד, אבל קיבלתם עסקה טובה יותר במקום אחר, בדקו אם המלווה יכול להציע לכם את אותו הדבר.

משכנתאות בריבית מתכווננת מתחילות לחזור

משכנתאות בריבית מתכווננת, או ARMs, קיבלו מוניטין מעט רע במהלך השנים, מכיוון שהריביות על ההלוואות משתנות ללא הרף. עם זאת, לווים בתקציב מצומצם יכולים לחסוך קצת כסף עם הלוואות אלה – לפחות בהתחלה.
הנפוץ ביותר הוא 5/1 ARM, אם כי לווים יכולים לבחור גם ARM לשבע או 10 שנים. אתם בדרך כלל מקבלים ריבית נמוכה יותר על המשכנתא במשך השנים הראשונות של ההלוואה, מה שהופך את ה-ARM לפופולרי כרגע בגלל השיעורים הגבוהים יותר. עבור 5/1 ARM, ריבית המשכנתא קבועה לחמש השנים הראשונות, ואז היא מתאימה מדי שנה לשיעורים הנוכחיים.
זה סיכון שמקשה על חישוב ההוצאות העתידיות שלך. אם התעריף גבוה יותר, אזי תשלומי הדיור החודשיים של הלווה יגדלו באותה שנה עד להתאמה מחדש של התעריפים. זה באמת יכול למתוח תקציב באופן מאוד לא צפוי. אם התעריפים נמוכים יותר, התשלום שלכם יכול לרדת ותוכל לחסוך כסף.
בסופו של דבר תוכלו לקבל עסקה מצוינת או להידפק כלכלית – תלוי לאיזה כיוון נעים שיעורי המשכנתא.
החדשות הטובות הן שבדרך כלל יש הגבלה על כמה גבוהים התעריפים יעלו בשנה וכמה גבוהים הם יכולים לעלות במהלך חיי ההלוואה.
תוכלו גם למחזר להלוואה בריבית קבועה ל-30 שנה, שעשויה להיות מושכת אם הריבית יורדת. המלכוד: מימון מחדש אינו בחינם. בדרך כלל תשלמו בין 2% ל-6% מסכום ההלוואה, שמסתכם בדרך כלל באלפי דולרים.

יותר קונים בוחנים הלוואות בריבית בלבד

גם הלוואות בריבית בלבד צברו פופולריות כאשר קונים מחפשים דרכים לחסוך כסף. במשך שלוש, חמש או 10 השנים הראשונות של הלוואה טיפוסית בריבית בלבד, הלווים משלמים רק – ניחשתם נכון – את הריבית על ההלוואה. ואז הם מבלים את 20 או אפילו 30 השנים הבאות בתשלום יתרת ההלוואה, הבנויה כ-ARM.
מכיווןשתשלמו רק ריבית בהתחלה, שיעורי המשכנתא נוטים להיות גבוהים, בעוד שהתשלומים החודשיים בדרך כלל נמוכים יותר. עם זאת, ברגע שתקופת הריבית בלבד מסתיימת, התשלום החודשי עולה בדרך כלל באופן משמעותי ויכול אף להכפיל את עצמו או יותר.
הלוואות אלו הן בדרך כלל הטובות ביותר לעשירים הגדולים שרוכשים בתים של 20 מיליון דולר, משקיעים שמתכננים להפוך את הנכס, או רופאים ואנשי מקצוע אחרים שאולי אין להם מקדמה גדולה אך מצפים לחלוטין שההכנסה שלהם תגדל. הם משמשים רק לעתים רחוקות על ידי קונים יומיומיים שמתכננים לגור בעיקר בבתי מגורים אלה.
שיעורי המשכנתא על הלוואות אלו הם בדרך כלל גבוהים, מה שמקשה על לווים רבים לזכות בהלוואות אלו. לעתים קרובות הם דורשים מקדמה גבוהה יותר. ומכיוון שתשלמו רק ריבית בעשור הראשון, לא תוכלו לבנות הון עצמי מהבית אלא אם כן הוא מוערך. אז אם ערכי הבית יורדים, אתם עלולים למצוא את עצמכם מתחת למים בגלל המשכנתא.

קנו נקודות משכנתא כדי להוריד את הריבית שלכם

רוכשי דירות שיעדיפו להישאר עם משכנתא בריבית קבועה יכולים להוריד את ריבית המשכנתא על ידי קניית נקודות. זה לא זול, אבל מי שיש לו את המזומן יכול לעתים קרובות לחסוך לעצמו אלפי דולרים במהלך חיי ההלוואות שלו.
לווים יכולים בדרך כלל לרכוש נקודות במרווחים של 0.25%, אשר בדרך כלל עולים כ-1% מסכום המשכנתא המלא. זה אומר שבדרך כלל תשלמו $4,000 על משכנתא של $400,000 כדי להוריד את הריבית שלך ב-0.25%.
לפני שתזלזלו בנקודות, חשבו כמה זמן אתם מתכננים להישאר בביתכם. אם אתם מתכננים להזדקן בבית ויש לכם את הכסף הנוסף, זו עשויה להיות אופציה טובה. אם אתם לא מצפים להיות שם הרבה זמן, אולי זה לא הגיוני כלכלית.

בקשו מהמוכר או הבונה לקנות את התעריף שלכם

רק לפני כמה חודשים, קונים ויתרו על בדיקות והבטיחו לקרוא לבכורם על שמו של מוכרים כדי לקבל בית. בימים אלה, יותר קונים מבקשים מהמוכרים והבונים שלהם לקנות את התעריפים שלהם – והם מקבלים את זה.
הפופולרי ביותר הוא הקנייה 2-1, המורידה זמנית את ריבית המשכנתא של הלווה. בשנה הראשונה שיעור המשכנתא שלכם יהיה נמוך ב-2 נקודות אחוז מהריבית הנוכחית, בשנה השנייה הוא נמוך ב-1 נקודת אחוז. לאחר מכן הוא מתאפס לשיעור שהיה כאשר לקחתם את ההלוואה.
תרגום: אם הריבית היא כרגע 6.5%, אז יהיה לכם שיעור של 4.5% בשנה הראשונה, 5.5% בשנה השנייה ו-6.5% עבור שאר ההלוואה שלכם.
מוכרים ובונים רבים להוטים לסגור את העסקה, והם לא רוצים להוריד את המחירים שלהם. אז הם מוכנים לקנות את התעריף שלכם. רק וודא שאתה יכול לעמוד בתשלומי המשכנתא החודשיים שלך לאחר שתקופת הרכישה מסתיימת.

שקול לקבל את הלוואת VA

אם אתם זכאים להלוואה של משרד צבא ארה”ב לענייני חיילים משוחררים, זו עשויה להיות המשכנתא הזולה ביותר שתוכלו למצוא. ההלוואות בריבית קבועה או מתכווננת אינן מצריכות מקדמה או ביטוח משכנתא פרטית. הם גם מציעים בדרך כלל עלויות סגירה זולות יותר ושיעורי משכנתא נמוכים יותר מאשר הלוואות בריבית קבועה והלוואות אחרות.
המלכוד הוא שהמשכנתאות הללו זמינות רק לחיילים משוחררים, לאנשי צבא בשירות פעיל ולבני זוגם שנותרו בחיים.

Related News Real Estate Entrepreneurs

Responses