האם אי פעם כדאי לפרוע מוקדם משכנתא בריבית נמוכה? היתרונות והחסרונות

כמעט כל בעל בית מפנטז על היום שבו יסיים לשלם עבור הבית שלו סוף סוף, והם יכולים לנשק את תשלומי המשכנתא האלה לשלום.

עם זאת, ל-56.2% עצומים מהאמריקאים יש משכנתא בשיעור של 4% ומטה.

כאשר ריבית המשכנתא שלך כל כך נמוכה, האם זה הגיוני יותר לפרוע את הבית שלך מוקדם או להשקיע את הכסף הזה?

שאלנו מומחים פיננסיים בעניין.

יתרונות של סיום התשלום על הבית

משכנתא בריבית נמוכה היא אות כבוד עבור אנשים מסוימים, במיוחד לאחר האופן שבו התעריפים השתנו בצורה כה דרמטית במהלך השנים האחרונות. אבל גם אם יש לך ריבית משכנתא נמוכה מספיק כדי לתת לך זכויות התרברבות, עדיין ישנם יתרונות רבים הנלווים לתשלום מוקדם של הבית שלך.

בראש ובראשונה היא תחושת ביטחון עצומה: לא רק שאתה מבטל הוצאה חודשית גדולה, אלא שאתה משיג ביטחון ויציבות מהבעלות על הבית שלך באופן מוחלט.

“ההקלה הרגשית של בעלות על הבית שלך יכולה לגבור על כל יתרון פיננסי”, אומר צ’אד גמון, הבעלים של Custom Fit Financial. “השקט הנפשי הוא יקר מפז.”

אתה יכול גם לחסוך כסף רב על ידי ביטול כל תשלומי הריבית שתשלם אם לא תשלם את ההלוואה.

“הפחתת תשלומי הריבית במהלך ההלוואה היא אחד היתרונות העיקריים של פירעון מוקדם של משכנתא”, אומר סטיבן קיבל, מתכנן פיננסי מוסמך.

יתרון עצום נוסף של פרעון המשכנתא שלך הוא “פינוי מזומנים חודשיים להיבטים אחרים של חייך, כמו חיסכון או פירעון של חובות אחרים”, אומר אודסט ריילי ג’וניור, שותף ב-SoCal Premier Property Management באינגלווד, קליפורניה.

לדוגמה, אם תשלום המשכנתא שלך בסך 2,000 דולר הוא פתאום נחלת העבר, כעת תוכל להקצות את הכסף הזה להלוואות לסטודנטים או לחשבונות כרטיסי אשראי.

לבסוף, כאשר אתה משקיע את כספך בבית שלך על ידי פירעון המשכנתא שלך, אתה לא צריך לדאוג לתנודתיות בשוק כפי שהיית עושה אילו היית משקיע במקום זאת במניות, אג”ח או קריפטו.

“השימוש במזומן הנוסף שלך כדי לשלם משכנתא בריבית נמוכה יחסית עשוי שלא לתת לך את ההחזר הגבוה ביותר לאחר מס בהשוואה להשקיע בו”, מסבירה לורה אדמס, מנחת הפודקאסט “Money Girl”.

אבל היתרון, היא אומרת, הוא קבלת תשואה מובטחת – כלומר, בית בתשלום – ללא הסיכון או הדאגה שמגיעים לרוב עם השקעות אחרות.

חסרונות של סיום התשלום על הבית

למרות שיש הרבה יתרונות לתשלום המשכנתא במלואה, יש גם כמה חסרונות.

“אם אתה משלם את המשכנתא שלך, אתה מחמיץ את ההזדמנות להשקיע את הכסף הזה, שעלול להרוויח יותר”, אומר מומחה הבנקאות J.D. Koontz. “הכל תלוי בריבית על ההלוואה שלך ובהזדמנות הפוטנציאלית.”

לדוגמה, אם ריבית המשכנתא שלך היא 3%, אבל הזדמנות אחרת מציעה תשואה של 7%, אתה מוותר על רווח פוטנציאלי של 4%.

בנוסף, בשנייה שאתה משלם את הבית שלך, אתה מפסיד אוטומטית ניכוי מס גדול.

אם אתה מגיש את ניכוי מס הריבית על המשכנתא, הריבית האפקטיבית שאתה משלם על המשכנתא שלך מופחתת בכ-1% על בסיס לאחר מס. (לדוגמה, אם ריבית המשכנתא שלך היא 4%, ההשפעה שלאחר מס עלולה לגרום לזה להיראות כאילו אתה משלם רק 3%).

“תשלום מראש של חובות בריבית נמוכה יותר, הניתנים לניכוי מס, כמו משכנתאות או הלוואות לבית, הוא בדרך כלל לא חכם”, אומר אדמס – כי אתה תאבד את ניכוי המס הזה כשתעשה זאת.

דבר נוסף שתפסיד כאשר אתה משלם משכנתא בריבית נמוכה הוא, ובכן, הריבית הנמוכה.

“משכנתא בריבית נמוכה היא החוב הזול ביותר שיהיה לך אי פעם”, מסביר ריילי ג’וניור. “לדעתי, עדיף לפרוע את המשכנתא לאט ולשלם במקומו כל חוב גבוה יותר שיצא לך”.

יש אנשים שמתעקשים שפירעון המשכנתא שלך והשקעת ההפרש הם הדבר הכי חכם לעשות – אבל “מחקרים מראים שהרוב הגדול של האמריקאים שמשחררים הכנסה לאחר ששילמו את המשכנתא שלהם בדרך כלל פשוט מוצאים התחייבויות אחרות לבזבז עליהן את ההכנסה הפנויה”. ריילי ג’וניור אומר.

יתר על כן, למרות שזה נראה מנוגד לאינטואיציה, ציון האשראי שלך יכול למעשה לרדת אם תשלם את המשכנתא שלך מוקדם. אם המשכנתא שלך היא אחד מחשבונות האשראי הבודדים שלך, פירעון זה עשוי להפחית את תמהיל האשראי שלך, מה שיכול להפחית את ציון האשראי שלך. בנוסף, משכנתא ששולמה עלולה להוביל לפחות פעילות אשראי כללית, מה שעלול גם להשפיע לרעה על הציון שלך.

נעילת הכספים שלך היא חיסרון נוסף של מחיקת חוב המשכנתא שלך לפני המועד.

“אם אתה משלם את המשכנתא עם הריבית הנמוכה שלך, אתה מאבד נזילות, כלומר הכסף שלך קשור עכשיו בבית”, אומר קונץ.

אז לפני שאתה משלם את ההלוואה שלך, הגדל את קרן החירום שלך למקרה שתצטרך אותה. ולפני שאתם מחקים את כל חוב המשכנתא שלכם, הקפידו לקרוא את האותיות הקטנות.

“בדוק את תיעוד ההלוואה שלך או התייעץ עם המלווה שלך כדי לראות אם להלוואה שלך יש קנס של תשלום מראש או לא”, אומר קיבל. “אם כן, היתרונות של פירעון מוקדם של המשכנתא שלך עשויים להצטמצם או אפילו להתבטל.”

לפרוע את ההלוואה או לא לפרוע אותה?

בסופו של דבר, ההחלטה לפרוע משכנתא בריבית נמוכה מוקדם או לא היא מאוד אינדיבידואלית.

“זה תלוי ביעדים הפיננסיים שלך, בסובלנות לסיכונים ובסביבה הכלכלית הנוכחית”, אומר קיבל.

מומלץ להתייעץ עם יועץ פיננסי כדי לשקול את האפשרויות ולקבוע את דרך הפעולה הטובה ביותר עבורך.