לפרוע את מלוא המשכנתא לפני פרישה?

כאשר מחליטים לשלם משכנתא, שקול אם זה יעזור לך בטווח הארוך. במקרים מסוימים, ייתכן שזה לא המהלך הפיננסי הטוב ביותר.

ניו יורק – שאלה: האם לפרוע את מלוא המשכנתא לפני שאני פורש?

תשובה: ההחלטה לפרוע את המשכנתא לפני הפרישה היא משהו שהרבה כמעט-גמלאים מתלבטים לגביו. לנטוש את החוב תרגיש כל כך טוב, אבל האם היית מסכן את הביטחון לטווח ארוך שלך בפרישה? עם עליית תעריפי ביטוח דירה וארנונה, זה הוגן לשאול אם הבית שלך עלול להפוך לבלתי סביר אם אתה משלם משכנתא על העלויות הללו.

בשיחה שנערכה לאחרונה עם לקוחה ארוכת טווח, דנה ראש גריפית’, מתכננת פיננסית של Schwab בדאלאס, על לקוחה שמתחבטת עם גרסה אחת של החלטה זו: לשלם את המשכנתא שלה או להחזיק את כספה בבורסה. במקום לראות את ההשקעות שלה מתגברות על העליות והמורדות של השוק, הלקוחה מכרה חלק ניכר מהמניות שלה ושילמה את המשכנתא שלה בקירוב של 135,000 דולר.

“כששאלתי אותה ‘איזה תרחיש הכי יעשה אותך מאושרת?’ היא צעקה במהירות שחוסר משכנתא יהיה להגיע לאבן דרך שהיא מעולם לא חשבה שאפשרי”, אומר גריפית’.

אנשים רבים שואפים לפרוע את המשכנתא לפני שהם יוצאים לפנסיה. זו מטרה לגיטימית, במיוחד כשלוקחים בחשבון ש-73% מהקשישים אמרו שהבית שלהם הוא הנכס היקר ביותר שלהם, מצא סקר משנת 2021 של American Advisors Group, כפי שדווח על ידי PRNewswire. “כשאתה קונה בית, המטרה שלך היא להחזיק בו יום אחד, ופרישה היא יעד טוב לתשלום המשכנתא שלך”, אומר רוב וויליאמס, מנהל תכנון פיננסי ב-Charles Schwab.

אבל למחוק את המשכנתא שלך לפני שאתה פורש זה לא תמיד הצעד הפיננסי הטוב ביותר. “אם יש פחות חשבונות לשלם בפנסיה גורם לחסכונות הפנסיה שלך להגיע רחוק יותר, ותשלום המשכנתא שלך הוא בדרך כלל ההוצאה החודשית הגדולה ביותר שלך”, אומר דיוויד אדמיסטן, מייסד ויועץ ראשי ב-Next Phase Financial Planning בפרסקוט, אריזונה. “עם זאת, ישנם היבטים נוספים שפנסיונרים צריכים לשקול לפני שהם משתמשים בכמות גדולה מהחסכונות שלהם כדי לשלם את הלוואת הבית שלהם”.

להלן תרחישים שבהם זה הגיוני ולא הגיוני לשלם את המשכנתא שלך לפני שאתה פורש.

שלם את מלוא המשכנתא שלך אם אתה רוצה לקצץ בהוצאות שלך

ביטול המשכנתא שלך פירושו שתמחק את מה שהוא כמעט בוודאות החוב הגדול ביותר שלך ותצמצם משמעותית את ההוצאות החודשיות הקבועות שלך. זה ניצחון גדול. חשבו על זה: התשלום החודשי החציוני על המשכנתא למבוגרים היה 1,470 דולר בשנת 2022, על פי מחקר שנערך על ידי המרכז המשותף ללימודי דיור של אוניברסיטת הרווארד.

ומי לא יכול היה להשתמש בתוספת של $1,470 בכל חודש? למרות שאולי יש לך פחות בחסכונות או השקעות לאחר פרישת ההלוואה, הפחתת ההוצאות הבסיסיות שלך תפנה את תזרים המזומנים שלך לצרכים ורצונות אחרים, כגון נסיעות, בידור ושירותי בריאות.

שלם את מלוא המשכנתא שלך אם יש לך ריבית גבוהה

הריבית של הלוואת הבית שלך היא גורם חשוב לשקלול. למרות שמימון מחדש של משכנתאות עלה במהלך המגיפה, כמעט מחצית מהבייבי בומרים אמרו ל-LendingTree שהם לא מימנו מחדש את הלוואות הבית שלהם.

אם ריבית המשכנתא שלך גבוהה, או שיש לך משכנתא בריבית מתכווננת שכבר התאפסה לשיעור גבוה יותר, כנראה שזה הגיוני לשלם את יתרת ההלוואה הנותרת לפני שאתה פורש, אומר אדמיסטן. “אם הריבית שלך נמוכה יחסית – נגיד, מתחת ל-3% או 3.5% – אולי יהיה הגיוני לשאת את החוב הנמוך הזה ולהפנות את החסכונות שלך לדברים אחרים”, הוא אומר.

שלם את מלוא המשכנתא שלך אם אתה יכול להרוויח יותר כסף בהשקעות בסיכון נמוך

חשב את המספרים כדי לראות אם אתה יכול להרוויח יותר כסף בתשלום המשכנתא שלך לעומת השקעה באג”ח לטווח קצר. נניח שיש לך משכנתא של 100,000 דולר עם ריבית של 3%. על ידי פירעון המשכנתא, תחסכו 3% בשנה, ולמעשה תרוויחו תשואה מובטחת של 3%.

אבל אם תשתמש ב-100,000 דולר לרכישת שטר אוצר לטווח קצר עם ריבית של מעל 4% – התשואות על אג”ח לשלושה חודשים היו בסביבות 4.3% לפני מס בסוף ינואר – אתה יכול להשיג תשואה גבוהה יותר בהשקעת 100,000 דולר בטווח קצר של אג”ח, בהתאם לתשואה שלאחר ההשקעה שלך. השקעה באג”ח עירוניות פטורות ממס היא גם אפשרות לשקול.

המתמטיקה מעט שונה אם אתה יכול לנכות את ריבית המשכנתא מהמיסים שלך. אם אתה כן מפרט מסים, השווה את שיעור המשכנתא שלך לאחר מס עם שיעור ההשקעה שלך לאחר מס.

ודע שאם נטלת או מימנת מחדש את הלוואת הבית שלך לאחר ה-15 בדצמבר 2017, תוכל לנכות ריבית רק על 750,000$ הראשונים של החוב (375,000$ אם הוגשה בקשה בנפרד); עבור משכנתאות שנרכשו לפני כן, ניתן לנכות ריבית על חוב של עד מיליון דולר.

אל תשלם את מלוא המשכנתא שלך אם מצבורי המזומנים שלך נמוכים

“אתה אף פעם לא רוצה בסופו של דבר להיות עשיר בתים ועני במזומנים על ידי תשלום המשכנתא שלך”, אומר ברנדון אשטון, מנהל אבטחת פרישה ב-Cornerstone Financial Services בסאות’פילד, מישיגן.

פנסיונרים צריכים לשמור 12 עד 24 חודשים של חסכונות נזילים כדי להגן על עצמם מפני תנודתיות בשוק, אומר קווין לאו, מתכנן פיננסי ומייסד Imagine Financial Security בג’קסונוויל, פלורידה. בית הוא לא נכס נזיל, הוא אמר.