#יזםהשבוע גיל טוריאלפוסט 2שלום רב,השכלה פיננסיתבראשית פוסט זה אתחיל ואכתוב כי לט…
#יזםהשבוע גיל טוריאל
פוסט 2
שלום רב,????
השכלה פיננסית????♂️
בראשית פוסט זה אתחיל ואכתוב כי לטעמי כל אדם צריך לתכנן את העתיד הפיננסי שלו לעת פרישה בכבוד. כאן ועכשיו ומוטב שעה אחת קודם על מנת שיוכל להתקיים בכבוד ללא דאגות יום יומיות של מסע ההישרדות לתשלומים הקבועים כגון משכנתא, חשמל, מים, ארנונה, שכירות ועוד לעת גיל פרישה, כל אחד יכול.????
זו השכלה בסיסית שחייבת להיות בכל בית ספר או מוסד חינוכי. כאשר אנשים מגיעים לגיל מבוגר יותר לאחר מפעל חיים והרבה שנות עבודה, אין סיבה שיהיו "נתמכים" מהמדינה, ביטוח לאומי ו/או גורמי משפחה שלצערי זה הכיוון יותר ויותר בימינו. לדעתי האישית רוב המשפחות בארץ (מבלי לעשות הכללה כמובן) לא רכשו השכלה פיננסית שהרי רובן נמצאות במינוס תמידי המכונה "אוברדרפט". משפחות רבות נמצאות במירוץ העכברים האין סופי אחר מקור הפרנסה. אנשים מפחדים לבדוק את מצב חשבון הבנק שלהם, יתרת הלוואות, ריבית על ההלוואות, מרכיב חיסכון הפנסיוני שלהם, לדעתי לעתים אפילו הם אינם יודעים בכלל במה הכסף מושקע.????
אנשים מעדיפים לקום מוקדם בבוקר, לעבוד קשה מצאת החמה עד צאת הנשמה ולרדוף אחרי הזנב של עצמם מאשר לרכוש השכלה פיננסית בסיסית. האם זוהי גזירת גורל ?
ממש לא, אפשר גם אחרת חד משמעית.????
חינוך להתנהלות כלכלית נכונה היא לא אופציה זה חובה. לטעמי לא ללמוד השכלה פיננסית בסיסית הנה כמו לא לצחצח שיניים ולהגיד שהשיניים יהיו בסדר כעבור כמה שנים. זה לא עובד ככה.
ההבדל בין אנשים "עניים" לאנשים "עשירים" הנה ב State of mind וכמובן בכלים על פיהם מתנהלים ביום יום עם כסף , כלים פיננסיים גרידא. לעתים זה כל ההבדל, כמה אנשים שזכו בפרסי ענק בהימורים , לוטו ועוד נותרו חסרי כל אחרי מספר שנים? 1 מתוך 3 אנשים ! ההבדל הנו בחשיבה ובכלים הפיננסיים שברשותם אנשים אלו שסביר להניח שפשוט נלחצו ולא ידעו כיצד להשתמש בכסף.
עובדה:
רבים מהישראלים נמצאים במינוס קבוע
לצפייה בכתבה לחצו על הקישור המצורף
מהי השכלה פיננסית בעצם :
חינוך פיננסי מייצר אוריינטציה פיננסית אשר מאפשרת ניהול טוב יותר של כלכלת המשפחה בשוטף ולעת הפנסיה. שינוי דפוסי החשיבה הן צעד ראשון לעתיד כלכלי איכותי ושקט לעתיד.????
מידע נרחב מידע בכל מה שקשור להשקעות ב:
בנדל"ן, שוק ההון, מונחים כלכליים, ריבית, כסף, הלוואות, סוגי הלוואות, קרן רגילה, לוח שפיצר, הלוואת בלון / גרייס, הלוואה משלימה, הצמדה למדד אינפלציה, מניות, אג"ח, מט"ח, חוב אבוד, יום עסקים, כושר החזר הלוואה, עמלת פירעון מוקדם, ערבות בנקאית, פיקדונות בבנק קצרי / ארוכי טווח, עלות הכסף, ריבית על העו"ש, לוח סילוקין, קו אשראי, בטחונות, אשראי בנקאי, צ'ק, דירוג אשראי, חוב טוב, חוב רע ועוד.✍️
מהו חיסכון פנסיוני:
חיסכון פנסיוני מוגדר כ "האוצר שלי, משרד האוצר"
חיסכון פנסיוני הנו אמצעי אשר באמצעותו כל אדם אמור לחסוך במהלך שנות מפעל חייו במקום עבודתו וישמשו לכספי הפנסיה לעת פרישה בכבוד לאחר שנות עבודה רבות ומאומצות.
נהוג לחסוך דרך "קרנות" כגון קופת גמל, ביטוח מנהלים, קרן פנסיה, קרן השתלמות ועוד..
כיום השיטה הזו בנויה כך שכל חוסך משתמשים בכספו לשלם למי שהגיע לפנסיה וכאשר אותו חוסך מגיע לגיל פרישה משתמשים בכסף של חוסכים אחרים. היכן הבעיה מתחילה. בעבר אנשים החלו לחסוך בגיל מוקדם והיה הרבה יותר כסף בקופות החיסכון . נכון להיום הדור הצעיר לא מעוניין להתחיל לחסוך בגיל צעיר כיוון שהוא "נהנתן". כמו כן אנשים נוהגים כיום יותר לעבור ממקום עבודה למקום עבודה נוסף במהלך חייהם מספר פעמים, עובדות אלו מקטינות משמעותית את כספי החוסכים בקרנות החיסכון לאורך השנים.????
שיעור החיסכון הנו במגמת ירידה באופן עקבי לאור עלייה ביוקר המחייה. משפחות נאלצות להשתמש בהכנסותיהם הפנויות למימון יום יומי ופחות לחיסכון.
משרד האוצר מעלה את גיל הפרישה כל הזמן בתירוצים כאלו ואחרים, הסיבה היא שאין פשוט מספיק כסף למדינה לשלם לעת גיל הפנסיה וגרעון של המוסד לביטוח לאומי גדל באופן עקבי כל שנה.
עלות המחייה עולה כל הזמן אך ההכנסה לא עולה בהתאם. ישנה עלייה בתוחלת החיים אך ההכנסות והחיסכון לא עולה בהתאמה.????
*כל הגופים אשר מנהלים את החיסכון הפנסיוני לוקחים עמלות ניהול כאלו ואחרות. לעתים עד כ 30% מדמי החיסכון לאורך כל שנות החיסכון הפנסיוני ללא קשר לביצועים של הקופות. הכסף מושקע לעתים על ידי אותם בתי השקעות בנדל"ן וממונף לרווחת אותם גופים עם הכסף שלנו. בטח, זה הכסף שלנו אז אין להם את אפקט הפחד … לטעמי זה ניצול לרעה של כספי החוסכים בלשון עדינה.????
רוב האנשים מתים מפחד מלבצע השקעות ובכלל מעבר לים. וראו איזה פלא בבדיקה פשוטה בדוחות הכספיים השנתיים בפירוט כספי החוסכים מסתבר כי כסף רב מושקע מעבר לים באירופה ובארה"ב בכדי לייצר תשואות למשקיעים. לא יודע האם לצחוק או לבכות פה.
בתקופות משבר, התיק הפנסיוני נחתך משמעותית לחוסכי הפנסיה וכספי החוסכים וההפרשה החודשית קטנה משמעותית. (מניח שזה יתקן לאורך השנים מעלה) . כעת מי שיוצא לפנסיה נפגע.
לקריאת כתבה בנושא לחצו על הלינק המצורף
לראשונה בשוק הפנסיוני: תשואה חודשית שלילית דו-ספרתית לחסכונות הציבור"
עפ"י אומדנים בשוק, שוק הגמל רשם תשואות שליליות של 12%-10% מתחילת מרץ – החודש החלש זה יותר מ-20 שנה
שוק קרנות הנאמנות פדה החודש 40-35 מיליארד שקל ואיבד כמעט רבע מנכסיו"
פברואר השחור, כמה מחקה הקורונה מקרן ההשתלמות שלכם:
בונים על הלוואה מקרן הפנסיה שלכם
חשבו שוב
לקריאת הכתבה לחצו על הלינק המצורף
מסקנותיי האישיות:✍️
המדינה משתמשת בכספים אלו לפעילות השוטפת שלה ולכן הוא לא קיים בפועל, מי שחושב שההפרשות לעת פרישה בקרנות אלו יסייעו לו לחיות בכבוד וברווחה כלכלית לעת הפנסיה אינו חי את המציאות כלומר חי בלה לה נד..
משרד האוצר רוצה לדחות את גיל הפרישה מגיל 67 ל 70 ובוחן את מודל הפרישה לגמלאות … מעניין למה ?
וזה ימשיך כך כל הזמן לדעתי האישית ואני מניח שבעוד 30 שנה גיל הפרישה יהיה לכיוון גיל 80.????
רובנו עובדים בכדי להתפרנס אך לעתים זה לא מספיק לעת זקנה ולהוצאות השוטפות לצורך מחייה שלא נדבר על חיסכון ורכישת דירת מגורים לבעלות פרטית.
על מנת להגיע לעוגן פיננסי ולהכנסה פסיבית שעולה על ההוצאות הקבועות שלנו ולאפשר לנו חופש כלכלי שאינו תלוי במשלח יד עלינו "להשקיע" ולא לחסוך שהרי בחיסכון אנו מפסידים את המשאב היקר ביותר שלנו שהנו הזמן.
על מנת להגיע לעוגן פיננסי ולהכנסה פסיבית שעולה על ההוצאות הקבועות שלנו ולאפשר לנו חופש כלכלי שאינו תלוי במשלח יד עלינו "להשקיע" ולא לחסוך שהרי בחיסכון אנו מפסידים את המשאב היקר ביותר שלנו שהנו הזמן.
חיסכון זו הדרך האיטית ביותר להתעשר.????????
בכל סוג של השקעה ישנם סיכונים. החלופה לא לעשות כלום ולשבת על הגדר נראית לי מסוכנת הרבה יותר. זכרו משאב הזמן שלנו הוא המשאב היקר ביותר שיש לנו בחיים, אל תבזבזו אות לחינם.
מישהו חכם ובעל ניסיון אמר פעם:
Robert Kiyosaki says, “savers are losers.”
They literally lose money every month by keeping it in the bank. So, what do the rich do? They buy assets. They buy real estate, they buy gold, or they buy fine art.????
אנשים שחוסכים כסף בבנק מפסידים כסף לאורך שנים, אנשים עשירים קונים נכסים, ערך הנכסים עולה, האינפלציה עובדת לטובתנו כאשר ערך הנכס עולה.
אינפלציה היא נתון המתאר את עליית המחירים במשק. האינפלציה נמדדת באמצעות מדד המחירים לצרכן הבודק את השינוי במחירו של סל מוצרים ושירותים המייצג את הצריכה הממוצעת בישראל.
אינפלציה היא מונח כלכלי המתאר תהליך של עלייה כללית, מתמשכת וקבועה של רמת המחירים במדינה. דבר זה מביא לירידה בערך הכסף.????
דוגמה לאינפלציה :
כשאני הייתי ילד, ארטיק קרח עלה 0.5 ש"ח היום ארטיק זהה עולה כ 4 ש"ח – זו דוגמה לאינפלציה לאורך השנים.
כלומר תהליך ירידה מתמשכת בערך המטבע, כוח הכסף נשחק לאורך השנים. באותו סכום כסף בדיוק, פעם יכולנו לקנות יותר ממה שאנחנו יכולים לקנות היום.
עליית מחירים של מוצרי היסוד אינה שוות ערך לעלייה בהכנסה לאורך השנים ולכן ערך הכסף שלנו נשחק לאורך השנים.????
כנ"ל בחיסכון בבנק , אנו מאבדים את המשאב החשוב ביותר שלנו והוא זמן כיוון שערך הכסף / כוח הקנייה של הכסף בחיסכון בבנק נשחק על בסיס קבוע כתוצאה מהאינפלציה.????
כלומר תהליך ירידה מתמשכת בערך המטבע, כוח הכסף נשחק לאורך השנים. באותו סכום כסף בדיוק, פעם יכולנו לקנות יותר ממה שאנחנו יכולים לקנות היום.
עליית מחירים של מוצרי היסוד אינה שוות ערך לעלייה בהכנסה לאורך השנים ולכן ערך הכסף שלנו נשחק לאורך השנים.????
כנ"ל בחיסכון בבנק , אנו מאבדים את המשאב החשוב ביותר שלנו והוא זמן כיוון שערך הכסף / כוח הקנייה של הכסף בחיסכון בבנק נשחק על בסיס קבוע כתוצאה מהאינפלציה.????
דוגמה מעניינת:
בית שעלה 100,000$ בשנת 1967 בארה"ב שווה היום בשנת 2020 כ 870,000$
לצפייה במקור המידע לחצו על הלינק המצורף
Between 1967 and 2020: Housing experienced an average inflation rate of 4.18% per year.
אותו בית בדיוק – זה בגלל האינפלציה לאורך השנים.
במידה ואנו קונים נכס להשקעה וממנפים אותו בהלוואה בריבית קבועה. ערך הכסף נשחק בגלל האינפלציה אך ההחזר החודשי קבוע וערך הבית עולה אז האינפלציה עובדת לטובתנו וזו דרך הרבה יותר חכמה ורווחית לחסוך כסף מאשר חיסכון בבנק לאורך השנים.
מה הסיבה שמשכנתאות בארץ, רק חלק יחסי ניתן לקבל בריבית קבועה לאורך כל השנים ? (ואם כן הריבית הופכת להיות מאוד גבוהה),כיוון שלאורך השנים האינפלציה והצמדה למדד כבר תעלה לנו הרבה מאוד כסף ואחוז הרווחיות לבנק יעלה משמעותית לאורך חיי ההלוואה.????????
במידה ואנו קונים נכס להשקעה וממנפים אותו בהלוואה בריבית קבועה. ערך הכסף נשחק בגלל האינפלציה אך ההחזר החודשי קבוע וערך הבית עולה אז האינפלציה עובדת לטובתנו וזו דרך הרבה יותר חכמה ורווחית לחסוך כסף מאשר חיסכון בבנק לאורך השנים.
מה הסיבה שמשכנתאות בארץ, רק חלק יחסי ניתן לקבל בריבית קבועה לאורך כל השנים ? (ואם כן הריבית הופכת להיות מאוד גבוהה),כיוון שלאורך השנים האינפלציה והצמדה למדד כבר תעלה לנו הרבה מאוד כסף ואחוז הרווחיות לבנק יעלה משמעותית לאורך חיי ההלוואה.????????
המלצתי האישית:
קנו נדל"ן, מנפו אותו כמה שיותר, קחו הלוואה שבה יש מרכיב של ריבית קבועה לכמה שיותר שנים ותנו לחיסכון קרן ההלוואה והאינפלציה לעבוד עבורכם לאורך השנים להגדיל את השווי של ההשקעה שלכם ליצירת חיסכון לעת הפנסיה.????
חיסכון קרן ההלוואה: בכל הלוואה יש החזרי קרן וריבית, כל שנה השוכר שלנו משלם את קרן ההלוואה וזו תוכנית חיסכון לכל דבר.????
ניתן היום לקבל הלוואות על חשבון קופת גמל, ביטוח מנהלים, קרן השתלמות שהנן פתוחות בהתאם לוותק שלהם עד 80% מסכום הכסף בקופה ב פריים -, חצי. או תשלומי ריבית בלבד ו/או ריבית וקרן ההלוואה הנה לתקופה של 7 שנים ו/או 84 חודשים. לאחרונה שמעתי גם על הלוואות ל 15 שנים על חשבון הקופות הללו. תארו לכם מצב שבהשקעה פשוטה של 7-8 שנים ניתן לבצע 80-100% תשואה על ההון העצמי , כלומר להכפיל את החיסכון הפנסיוני! מטורף.????
ניתן לקבל הלוואות על חשבון נכס קיים שבבעלותכם ולהשקיע בנדל"ן לטווח ארוך כתוכנית חיסכון ליצירת פנסיה.????
ניתן לקבל הלוואות ארוכות טווח על סמך החוסן הפיננסי דרך הבנקים בארץ ובארה"ב ולהשקיע בנדל"ן לטווח ארוך כמרכיב חיסכון פנסיוני.????
יש לתכנן אסטרטגיה עסקית לטווח של עשר / חמש עשרה שנים לכל אדם ו/או משפחה.????
חיסכון לעת הפנסיה ליצירת הכנסה פסיבית שאינה תלויה במשלח יד, כל אחד יכול, חובה לטעמי.????????
יש להשתמש ב
OPM – OTHER PEOPLE MONEY
OPT – OTHER PEOPLE TIME
תנו לדיירים שלכם לשלם את כספי המשכנתה שלכם והשתמשו בכסף של הבנק לרכוש נדל"ן ליצירת מרכיב פנסיה , הכינו תוכנית של הכנסות / הוצאות , נכסים / התחייבויות של כל אחד מכם והכינו תוכנית עסקית לטווח הארוך, אין קיצורי דרך. נוקאאוט יש בזירות אגרוף..????
דעה אישית בלבד:
בארץ נהוג קודם כל לקנות בית ,להשתעבד ל 25-30 שנה משכנתה, להיעזר בכסף של ההורים כמקדמה (עצוב בעיניי שמשתמשים בכספי ההורים שלנו כמקדמה במקום שההורים שלנו שעבדו קשה שנים רבות ייהנו מהכסף לרווחה האישית שלהם.). אני ממליץ להתחיל בהשקעה בנדל"ן בגיל צעיר ובמקביל להשכיר דירה. יש לייצר מרכיב של חיסכון בשנים הראשונות ולהתבסס כלכלית ורק בגיל מאוחר יותר לבדוק אופציה של רכישת דירה בבעלות פרטית למחייה. ככל שההון העצמי שלנו גבוה יותר כך פחות כלכלי להתחייב לבית בבעלות פרטית אלא עדיף לשכור דירה, בישראל חיים מאות אלפי אנשים שבמידה וימכרו את הנכס שלהם ו/או ייקחו הלוואה ארוכת טווח על חשבון הנכס וישקיעו בתבונה בנדל"ן ייצרו פנסיה ארוכת טווח וישדרגו את איכות החיים שלהם אך מרכיב הפחד משתק אותם.
חוסר ידע זה לא תירוץ, להפך סיבה ללמוד ולצאת ולעשות.????
רוב ההשקעות הנם על בסיס אמוציונלי ולא על בסיס שכלתני.
בארה"ב ובאירופה שיעור השוכרים הנו 40% ובמגמת עלייה מתמדת.
אסטרטגיית השקעה בנדל"ן –
אני חסיד גדול של השקעות לטווח ארוך כולל מינופים חכמים המייצרים יתרונות מס, חיסכון קרן ההלוואה, אפשרות למינוף חוזר בעתיד, תשואה שוטפת ובניית הכנסה פסיבית שאינה תלויה במשלח יד לעת הפנסיה.
אם כי מוטב שגיל הפנסיה יהיה בשנות ה 40-50 לחיינו.????????
למה להשקיע בנדל"ן :
להלן יתרונות השקעה בנדל"ן לטווח ארוך
· נדל"ן מהווה הכנסה פסיבית, עוגן תזרימי משכבר ימים
· ביקוש קשיח לקורת גג ולמחייה – אנשים צריכים קורת גג תמיד
· שוק ההשכרה – בתקופת משבר שוק ההשכרה מתחזק
· כאשר הריבית על ההלוואות יורדת מחירי הנדל"ן עולים
· ריבית יורדת, שערי מטבע דולריים מתחזקים – רווח ממטבע
· רכבת הרים – הנדל"ן אינו רגיש כמו שוק ההון והרבה יותר יציב
· לאורך השנים מחירי הנדל"ן עולים היסטורית
· ריבית על ההלוואות יורדת, החזר חודשי של המשכנתה יורדת
· ביקוש קשיח לבנייה חדשה
· אלפי התחלות בנייה חדשה בארה"ב
· נדל"ן זו השקעה לטווח הארוך, ריצה למרחקים ארוכים
· ריבית בבנק אפסית, באירופה שלילית
· יש מגבלות על הלוואות, משיכת כסף מקופות גמל / ביטוחי מנהלים
· נדל"ן ממשיך לדור הבא להבדיל מפנסיה
· ניתן להרוויח גם על הכסף של הבנק , הפרשי ריבית/תשואה
· השקעות הנם תמיד היו של עשירי העולם בנדל"ן ורכוש – עובדה
· הכסף עובד עבורנו ולא להפך- 09:00 -18:00 לא גזירת גורל
· הכנסה פסיבית שאינה תלויה במשלח יד – חובה לכל אדם
· ההון העצמי המושקע גדל בעקבות האינפלציה ועליית מחירי הנדל"ן
· המטרה – לייצר הכנסות גבוהות מההוצאות הקבועות שלנו
· החופש לעשות מה שאנו רוצים מתי שאנו רוצים , חירות פיננסית
· סובלנות, התמדה, עקביות זה שם המשחק בדרך להצלחה
אלו דעותיי האישיות וכל אדם רשאי לחשוב אחרת כמובן.
אשמח לשמוע מה דעתכם , מהם החלופות ליצירת מרכיב פנסיה ?
אני בעד גיוון ההשקעות:
השקעה בעסקים, קרנות פנסיה, מזומן, מט"ח , אנרגיה ירוקה …
הכי חשוב השקיעו בנדל"ן לטווח ארוך במרכיב תיק ההשקעות שלכם ליצירת הכנסה פסיבית שאינה תלויה במשלח יד ו/או תוכנית חיסכון לעת פרישה.????????????
תכננו כבר עכשיו את מרכיב הפנסיה שלכם????
לפנסיה נולדנו בגיל צעיר…????????♂️
על מה נדבר מחר:
איך בוחרים אזור להשקעה?הפרמטרים לבחירת אזור להשקעה..✅
איך מנתחים נכס להשקעה? הפרמטרים לבחירת נכס להשקעה..✅
יהיה מעניין..
מקווה שתרמתי קצת מהשקפת עולמי למען רווחת קוראי פורום זה
"זכרו הגאונות נמצאת בעשייה"
צאו מאזור הנוחות ועשו..????
בברכה,
גיל טוריאל
בהצלחה לכולם????
Cheers ????????
*התכנים הכתובים לעיל אינם מהווים תחליף לייעוץ פיננסי והם מהווים מידע כללי בלבד, אשר אינו מהווה יעוץ פיננסי מחייב ואין להסתמך עליו בכל צורה שהיא. כל פעולה שנעשית ע"פ המידע והפרטים האמורים לעיל הנה על אחריות הקורא בלבד. בכל מקרה ספציפי יש להיעזר בבעל מקצוע המוסמך בתחום. כל אדם רשאי להשקיע כרצונו ולהיעזר בייעוץ מקצועי של אנשי מקצוע המוסמכים לכך.
קישור לפוסט המקורי בפייסבוק – עובד במחשב שולחני (לצפייה בפוסט יש להיות חברים שאושרו לפורום)
Responses