כמה נמוך תרד הריבית?

שיעורי המשכנתאות ירדו לשפל היסטורי במהלך המגיפה, וסביר להניח שזה לא יקרה שוב. הטווח הנמוך של 5% הוא ריאלי יותר, לפי Bankrate.

ניו יורק – הפדרל ריזרב הוריד את הריבית שלו לראשונה מזה יותר מארבע שנים, מה שיהיה לו השלכות על שיעורי המשכנתא, הלוואות רכב וחובות כרטיסי אשראי.

הורדת הריבית של הפד בחצי נקודה היא שינוי אסטרטגי משמעותי וסימן שקובעי המדיניות מאמינים שהם מנצחים במלחמה נגד האינפלציה. הקיצוץ מוריד את ריבית הקרנות הפדרליות לטווח של 4.75% עד 5%, ירידה מהטווח הקודם של 5.25% ל-5.5%. השינוי הזה אולי נראה עדין, אבל עם יותר קיצוצים צפויים, שיעורי משכנתא נמוכים יותר ושיעורי כרטיסי אשראי טובים יותר עשויים להיות באופק.

בסופו של דבר, הבריאות של הכלכלה הכללית תקבע עד כמה ישתפרו הריביות, אבל הריבית המרכזית של הפד תמשיך להשפיע על הארנקים של האמריקאים.

הנה כיצד השתנו האינפלציה ועלות ההלוואות מאז שהפד החל להעלות את הריבית במרץ 2022.

כיצד השתנתה האינפלציה?

לאחר שהגיעה לשיא של 9.1% ביוני 2022, האינפלציה נחלשה, וירדה לשפל של שלוש שנים של 2.5% באוגוסט, מעט מעל היעד של הפד של 2%.

הפד העלה במהירות את הריבית כדי למחוץ את האינפלציה, ובחזית זו, חלה התקדמות.

בהצהרה, הפד אמר כי “צבר ביטחון רב יותר בכך שהאינפלציה נעה בר קיימא לעבר 2%”. זה הכי קרוב שהבנק המרכזי הגיע להכריז על ניצחון במאבק באינפלציה.

עם זאת, הצרכנים עדיין נרתעים ממחירי קניות גבוהים ומעליות דיור, שממשיכות לעלות, אם כי בקצב איטי בהרבה.

מחירי הקניות עלו ביותר מ-20% מתחילת 2021, בעוד שדמי השכירות עלו ביותר מ-22% באותה תקופה, על פי מדד המחירים לצרכן.

כיצד השתנו שיעורי המשכנתא?

לאחר טיפוס לשיא של 23 שנים של 7.79% באוקטובר 2023, ריבית המשכנתא הממוצעת ל-30 שנה נעה סביב 7% במשך רוב השנה האחרונה, אם כי היא ירדה בחודשים האחרונים.

לאחרונה ירד השיעור ל-6.20%, הרמה הנמוכה ביותר ב-19 חודשים אך עדיין יותר מכפול ממה שהיה לפני שלוש שנים. ככל שהריבית המרכזית של הפד עלתה, כך גם ריבית המשכנתאות. העלייה ציננה את שוק הנדל”ן בארה”ב כאשר בעלי בתים עם תעריפים נמוכים יותר הפכו “נעולים”.

הקלה נוספת עשויה להגיע כאשר הפד יתחיל סדרה של הורדות ריבית, אבל זה לא אומר שריביות המשכנתאות מתקופת המגפה נמצאות מעבר לפינה.

“ללא אסון כלכלי מוחלט, אנחנו לא חוזרים לשיעורי המשכנתא של 2.5 או 3% שראינו ב-2020 וב-2021”, אמר גרג מקברייד, אנליסט פיננסי ראשי בבנקרייט.

הוא חושב שהטווח הנמוך של 5% הוא ריאלי יותר, אבל גם זה מותנה בנחיתה כלכלית רכה.

כיצד השתנו תעריפי כרטיסי האשראי?

ממאי 2022 עד מאי 2024, ריבית כרטיסי האשראי עלתה מ-15% ל-21%, הרמה הגבוהה ביותר מזה שלושה עשורים לפחות, לפי נתוני הפדרל ריזרב.

שיעורי ריבית כרטיסי אשראי הקמעונאיים גרועים עוד יותר, כעת בשיא של 30.45%, על פי מחקר שנערך לאחרונה על ידי Bankrate.

עם העלייה בעלויות ההלוואות, אמריקאים צברו יותר מ-1.14 טריליון דולר בחובות בכרטיסי אשראי.

בשנת 2023, יתרת כרטיס האשראי הממוצעת עמדה על 6,501 דולר, עלייה של 10% מהשנה הקודמת, לפי Experian.

אפילו עם הורדת הריבית של הפד, מקברייד אמר שהטיפול בחוב כרטיסי אשראי צריך להישאר בראש סדר העדיפויות למי שיש את זה.

“הלווים צריכים להמשיך לשלם באגרסיביות את חובות כרטיסי האשראי בעלות גבוהה ולהשתמש באפס אחוזים או הצעות אחרות להעברת יתרות בשיעור נמוך כדי להגביר את מאמצי החזר החוב”, אמר.

כיצד השתנו ההלוואות לרכב?

הריבית על הלוואה לרכב חדש ל-60 חודשים כמעט הוכפל מאז שהפד החל להעלות את הריבית במרץ 2022.

הריבית הממוצעת של הלוואות ל-60 חודשים גדלה מ-4.52% בפברואר 2022 ל-8.20% במאי 2024, לפי נתוני הפד. שיעורי הלוואות לרכב משומש גבוהים אף יותר ועומדים על 11.3%, לפי אדמונדס.

בינתיים, עלויות אחרות שמקורן בבעלות על רכב עלו גם הן לאחרונה. מחירי ביטוח הרכב עלו ב-16.5% לעומת שנה שעברה. גם התיקונים התייקרו משמעותית בשנים האחרונות.

רוברט פריק, כלכלן תאגידי של Navy Federal Credit Union, אמר ל-Associated Press כי הורדת הריבית של הפד תפנה בסופו של דבר להלוואות לרכב, אבל זה עלול לקחת זמן מה.

“התעריפים ירדו, אבל אנחנו לא צריכים לצפות שהם יורדים במהירות באופן כללי”, אמר.

פריק הציע לחכות להורדת התעריפים הנוספת, אם אפשר, במיוחד אם אתה קונה רכב משומש.