ביטוח מבנים בדרום פלורידה
#יזםהשבוע קובי ברבן #פוסט4
ביטוח מבנים בדרום פלורידה המוכה רוחות הוריקן והצפות הפך לבעיה כאובה. חברות ביטוח רבות פשטו רגל או בהליכי פשיטת רגל ונטשו את מבוטחיהן. רכישת/חידוש פוליסת ביטוח כיום כרוכה במכשולים רבים ובעלויות לא מבוטלות. בין היתר, חובת מסירת דוחות לביטוח (ראה בהמשך), ודרישת הביטוח להחליף גגות (רעפים או אספלט שינגלס או גג שטוח) בני למעלה מ15 שנה! כתנאי למכירה/חידוש פוליסה.
עלויות הביטוח כיום הן אסטרונומיות וזאת בגין המצב הכלכלי, האינפלציה המשתוללת, ואיכות הבניה הירודה המתבטאת גם בקריסת גגות תכופה, אסונות קטסטרופליים כגון התמוטטות מגדל מגורים (“סרפסייד”), כשלי צנרות ביוב ועוד.
יחד עם זאת, עבור בתים חדשים בני 1-5 שנים, אין כול קושי לרכוש פוליסת ביטוח והעלות סבירה ביותר (כרבע מעלות ביטוח מבנה זהה ישן) והסיבה: 1.מבנים בפלורידה שנבנו לאחר 2002 בנויים ע”פ תקן חדש המחייב בניית שלד וגג יציבים ועמידים בפני נזקי רוחות הוריקן 2. אחריות קבלן הניתנת עד 10 שנים.
דוחות לביטוח – המבקשים לרכוש ביטוח עבור מבנים שנבנו לפני 2002 (מועד תחולת התקן לעיל) נדרשים כתנאי למכירת/חידוש פוליסת ביטוח להמציא למבטח דוחות טכניים מפורטים (מלווים בתמונות) של מצב הנכס:1.”פור פוינט ריפורט” 2. “ווינד מיטיגשן ריפורט”. את הדוחות מכין הום אינספקטור מטעם ועל חשבון מבקש ביטוח. אפרט:
1.”פור פוינט ריפורט”: דו”ח ובו פירוט טכני של ארבע המערכות החשובות במבנה: גג, חשמל, אינסטלציה, ומיזוג אוויר. על ההום אינספקטור לציין בדו”ח גם באם הבחין בליקויים מהותיים שונים אחרים. לגבי הגג, על ההום אינספקטור לציין: סוג הגג, צורתו, האם הגג מקורי ובאם לאו, מתי הוחלף לאחרונה, מהו תאריך הוצאת ההיתר ומספרו, מצב תפקודי, וכמה שנים פונקציונאליות נותרו לו.
2. “ווינד מיטיגשן ריפורט”: דו”ח ובו פירוט טכני באיזה אופן מוגנים פתחי הבית והגג בפני רוחות הוריקן. ככל שהדו”ח מעלה מיגון טוב יותר כך ייעתר המבטח למכור ביטוח או לחדשו. חשוב! ע”פ חוק מדינת פלורידה מבטח חייב להעניק למבקש הנחה בביטוח על סמך הדו”ח באם מעלה מיגון תקני. אך חוק לחוד ומציאות לחוד.
מה קורה באם בעל נכס אינו מצליח למצוא מבטח או אינו יכול לשאת בעלויות שהוצעו לו?
במקרים כאלה, קיים חבל הצלה והוא חברת הביטוח “סיטיזנס” שהיא חברת ביטוח נתמכת מדינת פלורידה. יחד עם זאת יצוין, כי גם “סיטיזנס” מחייבת החלפת גגות ישנים בני למעלה מ15 שנה כתנאי למכירת/חידוש פוליסה. עלויות “סיטיזנס” נמוכות מעלויות מבטחים פרטיים אך עם מגבלות.
מה לגבי ביטוח נגד נזקי הצפה? מדובר בביטוח המכסה נזקי הצפה מגשמים, נהרות, ביוב. הביטוח אינו נדרש בכל מקרה על ידי מלווי המשכנתא ותלוי באיזה אזור סיכון הצפה ממוקם הנכס. יחד עם זאת, מומחים מציעים לרכוש ביטוח נגד נזקי הצפה בכל פלורידה, לכל סוג מבנה, בשל תשתיות עירוניות לקויות, היותה מישורית וסמוכה לים, אגמים, נהרות, סוג הקרקע, ותנאי מז”א. לדעה זו גם אני מצטרף.
בפוסט הבא: טכנולוגיות, שיטות בניה חדשות, אחריות קבלן ועוד
Responses