שימוש במשכנתא שנייה לשיפוץ הבית

סקר חדש מצא שכמעט רבע מהאמריקאים לא יודעים כמה הון עצמי יש להם. רוב בעלי הבתים ‘עשירי הון’ אינם מבינים בהלוואות הון.

ניו יורק – כמעט מחצית מכלל בעלי הנכסים הממושכנים למגורים נחשבו לעשירים בהון בסוף 2023, על פי דו”ח Home Equity & Underwater של ארה”ב מחברת נתוני הנכסים והנדל”ן ATTOM. זה אומר שהם צברו לפחות 50% הון עצמי בבתים שלהם, מה שמציב אותם בעמדה טובה לנצל אותו לשיפורי הבית.

אבל בסביבה של ריביות גבוהות, אנשים עם משכנתאות בריבית נמוכה יותר עשויים להיות לא מוכנים לשנות את התנאים על המשכנתא הנוכחית שלהם כדי לגשת להון העצמי הזה. קיימות אפשרויות נוספות זמינות, אך עד כמה בעל הבית של היום מודע לאפשרויות הללו?

כדי לגלות זאת, חברת Rocket Loans סקרה 1,000 בעלי בתים על שיטות שונות למימון שיפורים בבית, כולל שימוש בהלוואת בית.

79% מבעלי הבתים לא הצליחו להגדיר הלוואת הון עצמי לבית

הלוואת הון בית מאפשרת לבעל בית להמיר את ההון העצמי הקיים בבתים שלהם למזומן מבלי למחזר את המשכנתא העיקרית שלהם. מדובר במשכנתא שנייה, שמשמעותה תשלום נוסף על המשכנתא העיקרית, ויכול להיות שהריבית מעט גבוהה יותר מאשר אם היו מממנים מחדש את המשכנתא הקיימת.

כאשר התבקשו לבחור את ההגדרה הנכונה של הלוואה מסוג זה, 79% מבעלי הבתים טעו.

קצת יותר מחמישית (20.8%) חשבו שזה הגדיל את המשכנתא העיקרית שלהם, תוך שמירה על אותה ריבית. ולמרות ש-58.2% ידעו שזו משכנתא שנייה שמאפשרת לבעל בית ללוות הון עצמי, הם חשבו שאפשר לעשות זאת רק באמצעות קו אשראי.

מה שהם חושבים עליו הוא קו אשראי של הון ביתי (HELOC). הלוואות אלו מספקות גישה לכספים בדומה לכרטיס אשראי. הלווה יכול למשוך מקו אשראי מסתובב – עם תקרת אשראי – ואף להחזיר כספים באמצעות החזר במהלך תקופת המשיכה. הלוואת הון ביתי מספקת את הכספים באמצעות תשלום חד פעמי ללא תקופת משיכה – רק תקופת החזר שמתחילה לאחר הסגירה.

חוסר ידע זה בהלוואות בית עשוי להיות אחת הסיבות לכך שרוב בעלי הבתים (71.7%) מעולם לא קיבלו סוג זה של הלוואה. ההערכה היא שהלוואות אלו צריכות להיות פופולריות יותר מאשר אפשרויות מימון אחרות, מכיוון שבסביבת ריבית גבוהה יותר, הלוואות המובטחות על ידי בית יקבלו כמה מהריביות הנמוכות ביותר שללווים יכולים לקבל עבור כל אפשרות הלוואה. אז במה הם משתמשים במקום?

כמעט 21% מבעלי הבתים אינם יודעים כמה הון עצמי יש להם

כמות ההון העצמי שמישהו יכול ללוות קשורה לכמות ההון העצמי שיש לו בבית. למרבה הצער, כחמישית מהבעלים אפילו לא יודעים כמה יש להם. מכל המשיבים:

ל-4.7% היו פחות מ-10,000 דולר

ל-16.7% היו $10,000 – $50,000

ל-17.7% היו $50,000 – $90,000

ל-15.9% היו $90,000 – $150,000

ל-8.8% היו $150,000 – $200,000

ל-15.5% היו מעל 200,000 דולר

20.7% לא יודעים

מי שלא יודע כמה הון עצמי יש לו, אומדן מקוון יכול לספק נקודת מוצא לשווי הבית. ברגע שיש להם את המספר הזה, הם יכולים להחסיר את מה שהם חייבים וזה ייתן להם כמות גדולה של הון עצמי בבית. המלווים יאפשרו רק ללווים לקחת אחוזים מההון העצמי שלהם ועשויים לדרוש סכום הלוואה מינימלי.

עבור פרויקטים בשווי נמוך מסכום זה, הלוואה אישית יכולה להיות אופציה טובה. מכיוון שהן אינן מאובטחות, להלוואות אלו יהיו בדרך כלל שיעורים גבוהים יותר מהלוואות ביתיות, אך תעריפים נמוכים יותר מכרטיסי אשראי.

הלוואות להון עצמי והלוואות אישיות יכולות להיות אפשרויות טובות לשיפורי בית יקרים יותר, אבל כמה בעלי בתים באמת משתמשים בהן? ואם הם לא משתמשים בשיטות המימון האלה, איך משלמים על פרויקטים?

לפי סקר Rocket Loans, כך הם מימנו לפחות אחד מהפרויקטים האלה:

61.4% שילמו עבור חלק או כל עלויות הפרויקט שלהם מכיסם.

50.4% שילמו עבור חלק או כל העלויות של הפרויקט שלהם בכרטיס אשראי.

רק 13% שילמו עבור חלק או כל עלויות הפרויקט שלהם עם HELOC.

רק 8% שילמו עבור חלק או כל עלויות הפרויקט שלהם עם הלוואת הון עצמי.

בעוד ששיטות תשלום אחרות כללו מימון קבלן, השקעות, ביטוח ומימון מחדש, איש לא טען שהשתמש בהלוואה אישית.

זה קצת מפתיע מכיוון שמחוץ למימון באמצעות הון עצמי, הלוואות אישיות יכולות להיות אטרקטיביות בהתבסס על תעריפים נמוכים בהרבה מכרטיסי אשראי. התשלום הוא גם קבוע, כאשר תעריף כרטיס האשראי יכול להשתנות מדי חודש. לבסוף, יש כאלה שאוהבים שזה לא קשור לבית. אז למרות שזה עשוי להיות קשה יותר להעפיל, הבית אינו בסיכון.

בהתחשב בכמות ההון העצמי העומד לרשות בעלי בתים בשלב זה, סביר להניח שהם מפספסים הזדמנויות להשתמש בכסף שהושקע בביתם כדי לשפר את ערכו באמצעות פרויקטים שונים. הלוואת הון בית מספקת את ההזדמנות לנצל זאת מבלי למחזר את המשכנתא העיקרית שלהם. עם זאת, לבעלי בתים צריך להיות מספיק הון עצמי כדי ללוות ולמלווים יש סכומי הלוואה מינימליים.

עבור פרויקטים קטנים יותר, ניתן להשתמש בהלוואות אישיות. ריביות אלו גבוהות מאלו של הלוואות המובטחות על ידי בית, אך הן נמוכות משמעותית משיעורי ריבית טיפוסיים של כרטיסי אשראי, תופסות נקודת ביניים חשובה מבחינת מימון.

מתודולוגיה

כדי להבין יותר על הידע של בעלי בתים על הלוואות הון עצמי לבתים, פרויקטי שיפוץ הבית שלהם בעבר וכיצד הם מימנו אותם, Rocket Loans סקר 1,000 בעלי בתים אמריקאים בני 25 ומעלה עם משכנתא. בעלי בתים נשאלו לגבי הידע שלהם על הלוואות הון בית, כמו גם כמה הון עצמי של הבית הם קשרו בנכס שלהם. הם גם נשאלו על פרויקטים לשיפור הבית שהם סיימו כבר בשנה האחרונה, אילו תוכניות יש להם לשנתיים הקרובות וכיצד הם מרגישים לגבי הפרויקטים השונים הללו. סקר זה נערך ב-13 במרץ 2023. עלויות שיפוץ הבית לשנת 2024 המפורטות במאמר זה מקורן ב-HomeAdvisor על ידי Angi ונבדקו ב-24 באפריל 2024.