Comment obtenir un prêt hypothécaire avec votre sourire de 20 ans

Vous avez vingt ans et envisagez d'acheter une maison, vous êtes retourné vivre chez vos parents pour économiser sur un acompte - ou vous vivez dans une location qui vole une grande partie de votre premier salaire, et vous ne pensez pas avoir d'options . À moins que votre mère et votre père ne soient riches, que votre grand-tante ne vous ait laissé un fonds commun de placement ou que vous ne soyez une nouvelle star d'Internet, vous ne pouvez probablement pas acheter une maison sans vous endetter.

C'est le moment où il est temps d'envisager une hypothèque - probablement la plus grosse dette que vous contractez dans votre vie. L'achat d'un prêt hypothécaire, surtout à un stade précoce de votre vie, associe une grande partie de votre argent à un seul investissement. Il vous lie également et facilite moins de transfert. D'un autre côté, cela signifie que vous commencez à accumuler des capitaux propres pour la maison, à offrir des déductions fiscales et à augmenter votre historique de crédit.

Qu'est-ce qu'une hypothèque?
En termes simples, une hypothèque est un prêt utilisé pour acheter une maison où la propriété est utilisée comme garantie. Les prêts hypothécaires sont le principal moyen par lequel la plupart des gens achètent des maisons et peuvent également être utilisés pour acheter des immeubles de placement. La dette hypothécaire totale aux États-Unis était d'environ 17.26 billions de dollars.

Une hypothèque est un type de dette garantie, ce qui signifie que si vous ne payez pas ce que vous devez, vous risquez de perdre votre garantie. Cela se produit généralement par le biais du processus de forclusion, dans lequel un prêteur cherche à reprendre la maison pour recouvrer la dette hypothécaire impayée.

Comme les autres prêts, les prêts hypothécaires ont un taux d'intérêt et un taux annuel effectif global (APR) et il y a aussi des frais impliqués dans l'obtention d'un prêt hypothécaire, y compris les frais d'installation et les frais de clôture. Les prêteurs s'attendent généralement à ce que les acheteurs versent un acompte sur leur prêt immobilier, bien que le montant requis puisse dépendre du type de prêt hypothécaire.
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Les acheteurs de maison dans la vingtaine peuvent aider à payer leur acompte grâce à des dons d'acompte de membres de la famille, mais ils doivent être correctement documentés.

Comment obtenir un prêt hypothécaire : un guide étape par étape
Contrairement à l'ouverture d'une carte de crédit ou à la souscription d'un prêt automobile, le processus de demande de prêt hypothécaire est long et minutieux. Par conséquent, il est utile de comprendre quelles étapes sont impliquées et à quoi s'attendre si vous envisagez d'acheter une maison dans la vingtaine.
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Ce que vous pouvez vous permettre
Avant de demander un prêt hypothécaire, il est important de comprendre ce que vous pouvez vous permettre de payer de manière réaliste. Cela comprend une estimation à l'avance et les coûts permanents d'achat d'une maison dans la vingtaine. L'utilisation d'une calculatrice hypothécaire est une bonne ressource pour budgétiser ces coûts.
L'utilisation d'un calculateur de prêt hypothécaire peut vous aider à estimer les versements mensuels, les exigences de mise de fonds et les frais de clôture pour avoir une meilleure idée de ce que vous pouvez vous permettre.

Les principaux coûts liés à l'achat d'une maison et à la possession d'une maison comprennent :

Frais d'évaluation de la maison.
Frais d'essai.
acompte.
Frais de clôture.
Paiements hypothécaires mensuels, y compris l'assurance hypothécaire privée (PMI) si vous êtes tenu de la payer.
L'assurance habitation, les taxes foncières et les frais d'association des propriétaires (HOA) si ceux-ci n'étaient pas absents du paiement hypothécaire.
Entretien de base.
Réparations et rénovations de la maison.

L'un des plus grands obstacles pour les acheteurs d'une première maison est la mise de fonds. Vous aurez besoin d'au moins 20% d'acompte pour éviter le PMI sur un prêt immobilier classique. Les primes PMI offrent une protection au prêteur en cas de défaut ; Ils ne peuvent pas être supprimés tant que vous n'avez pas atteint 20 % de la valeur nette de la maison. Cela augmentera les frais de port mensuels de votre maison.

Organisez vos documents
Vous aurez besoin de plusieurs informations pour faire une demande de prêt hypothécaire. Avant d'entrer, préparez-vous avec votre numéro de sécurité sociale, votre fiche de paie la plus récente, la documentation de toutes vos dettes et les relevés de compte bancaire de trois mois et toute autre preuve d'actifs, comme un compte de courtage ou 401 (k) au travail.

Si vous êtes travailleur indépendant, vous aurez peut-être besoin de documents supplémentaires. Par exemple, un prêteur peut demander à voir vos remboursements d'impôt pour les deux années précédentes. Vous devrez peut-être également fournir un état des flux de trésorerie à jour et/ou des lettres d'un ou plusieurs clients indépendants indiquant que vous êtes un entrepreneur indépendant.

Rechercher des prêts immobiliers
Tout comme toutes les hypothèques ne sont pas identiques, tous les prêteurs ne sont pas identiques. Il est important de rechercher différentes options hypothécaires afin de pouvoir comparer les taux d'intérêt et les frais. Une différence ne serait-ce que d'un demi pour cent peut augmenter ou diminuer considérablement le montant des intérêts que vous payez pour un prêt hypothécaire pendant la durée du prêt.

Envisagez également d'obtenir une approbation hypothécaire à l'avance. Ce processus implique qu'un prêteur hypothécaire vérifie vos finances et vous propose une offre de prêt conditionnelle. L'approbation préalable peut faciliter l'acceptation de votre offre lorsque vous essayez d'acheter une maison, ce qui peut être particulièrement vital si vous êtes le plus jeune enchérisseur.
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Quel est le bon moment pour acheter ?
Comprendre quand contracter un prêt hypothécaire est l'une des plus grandes questions. À moins que vous n'ayez déjà une maison, vous avez probablement payé un loyer et changé de résidence tous les deux ans environ. Voici quelques facteurs à prendre en compte pour décider quand contracter un prêt hypothécaire.

Où serez-vous dans cinq ans ?
Un prêt hypothécaire est un engagement à long terme, généralement étalé sur 30 ans. Si vous pensez que vous allez souvent changer de travail ou prévoyez de déménager dans les années à venir, alors vous n'êtes probablement pas encore fait pour contracter un prêt immobilier. Une des raisons est les frais de clôture que vous devez payer chaque fois que vous achetez une maison ; Vous ne voulez pas continuer à les accumuler si vous pouvez l'éviter.

Combien de biens immobiliers pouvez-vous vous permettre?
Que feriez-vous si vous perdiez votre emploi ou deviez vous absenter plusieurs semaines en raison d'une urgence médicale ? Pouvez-vous trouver un autre emploi ou être soutenu par les revenus de votre conjoint ? Pouvez-vous gérer les versements hypothécaires mensuels en plus des autres comptes et des prêts étudiants ? Parcourez la calculatrice hypothécaire pour avoir une idée de vos futures mensualités, puis mesurez-les par rapport à ce que vous payez maintenant et à vos ressources.

Quels sont tes projets à long terme?
Si vous espérez élever des enfants dans votre future maison, consultez la région pour ses écoles, ses taux de criminalité et ses activités en dehors de son école. Si vous achetez une maison en tant qu'investissement à vendre dans quelques années, la superficie augmente-t-elle, de sorte que la valeur de la maison est susceptible d'augmenter ?

Répondre aux questions difficiles vous aidera à déterminer quel type de prêt hypothécaire vous convient le mieux, ce qui peut inclure un prêt hypothécaire à taux fixe ou à taux variable.

Une hypothèque à taux fixe est une hypothèque dont le taux d'intérêt reste le même pendant toute la durée du prêt.

Une hypothèque à taux variable (ARM) est celle dans laquelle le taux d'intérêt varie sur une période définie selon une formule définie, qui est généralement liée à un indicateur économique. Vous pourriez payer moins d'intérêts certaines années et plus d'autres années. Ceux-ci offrent généralement des taux d'intérêt inférieurs à ceux des prêts fixes et peuvent être avantageux si vous envisagez de vendre la maison assez rapidement.

Les avantages de posséder une maison dans la vingtaine
L'achat d'une maison dans la vingtaine peut avoir du sens si cela vous permet d'économiser de l'argent par rapport au paiement d'un loyer et si vous recherchez un investissement à long terme. Plus vous prévoyez de rester longtemps dans une maison, plus votre délai d'achat de capital est long, plus la valeur de votre maison augmente.

Si vous choisissez un prêt hypothécaire à taux fixe, vos paiements resteront constants tout au long de la durée du prêt, au lieu d'être soumis à des augmentations de prix comme vous pourriez l'être en tant que locataire. Vous pouvez ajuster la propriété à votre goût et apporter des améliorations ou des rénovations comme bon vous semble. Et vous bénéficierez des avantages de la déduction fiscale pour les intérêts hypothécaires pendant que vous remboursez le prêt. Bien entendu, certains inconvénients potentiels doivent être pris en compte.