הכן עצמך לבלתי צפוי

#יזםהשבוע שלי נועם #פוסט4

פעמים רבות כשאנשי נדל”ן נפגשים ומפטפטים מגלים שכמעט לכל אחד שנמצא במשחק כבר תקופה נגרם נזק כזה או אחר באחד מהבתים שבעלותו – עץ שנפל על גג, הצפה במרתף, שריפה, פיצוץ בצנרת וכדומה. השמיים הם הגבול בכל מה שקשור לפגעי מזג האוויר בארה”ב ופגעי דיירים.

גם לנו לצערנו היו מספר מקרים בהם נגרמו לנו נזקים לבתים.

אבל אין ספק שהמקרה הבא צריך לזכות באוסקר של מקרי הביטוח.

לפני מספר חודשים ביום שבת בשעה 23:00 שעון ישראל אחד מהדיירים שלנו התקשר וצילם לנו בוידאו ובטלפון מחזה שכאילו נלקח מסרט.

היתה תאונת דרכים ליד דופלקס שבבעלותנו! רכב נהוג על ידי נהג שיכור פגע ברכב אחר ומעוצמת הפגיעה הרכב הנפגע נכנס לנו במדרגות ובמרפסת הבית.

23:00 בלילה, אחרי שבת עמוסה, מתות כבר ללכת לישון, אבל אין מנוס, חייבות להתחיל בטלפונים.

דבר ראשון הרמנו טלפון לדיירים ווידאנו שלכולם שלום.

לאחר מכן התקשרנו למשטרה ווידאנו שהיא בדרכה למקום.

טלפון שלישי היה לאיש המקומי שלנו שהיה בדיוק באמצע ארוחה משפחתית אבל הוקפץ כדי להיות נוכח כשנגבות העדויות מהדיירים והנהגים.

טלפון רביעי לסוכנת הביטוח שלנו לבדוק מה בדיוק הפרוצדורות הנדרשות ואיך מתקדמים מכאן.

רכב שנכנס במדרגות בית שבבעלותך זו סיטואציה לא נעימה, אלא שתוך פחות משעה, ברגע שהרכב נגרר מהמקום, העמוד התומך שנפגע כתוצאה מהתאונה והיה מורכב מלבנים, החל לקרוס לבנה לבנה כמו באפקט דומינו ולמעשה בתוך זמן קצר נותרנו ללא עמוד תומך למרפסת הקומה העליונה (!) מה שכבר הצריך פינוי של הדייר מלמעלה עד לבירור שהבית יציב ובטיחותי.

כדי שלא ישעמם, מבירור עם המשטרה וחברת הביטוח עלה שלשני הנהגים, גם של הרכב הפוגע וגם של הרכב שנפגע, לא היה ביטוח בתוקף, מה שלא הותיר ברירה אלא להפעיל את הביטוח שלנו.

מיותר לציין שהנזק שנגרם נאמד באלפים רבים של דולרים.

המזל הגדול הוא שרק יום לפני כן נכנס לתוקפו חידוש הביטוח שלנו לשנה נוספת וזאת אחרי שניהלנו שיחה ארוכה עם הסוכנת שלנו כדי לוודא שהכל שולם וסודר ושהביטוח בתוקף.

מספיק שהבית לא היה מבוטח ולו למספר דקות והתאונה היתה מתרחשת בדיוק באותן דקות, כשכידוע מרפי תמיד נכנס לפעולה במקרים כאלה, והיינו צריכות להוציא מכיסנו קרוב לעשרת אלפים דולר לכיסוי הנזקים.

כפי שציינתי בפתיח, זהו רק אחד מהמקרים בהם נגרמו לנו נזקים לבתים ובמקרה זה הפעלנו גם את חברת הביטוח שלנו בכדי לסייע לנו בכיסוי עלויות התיקון.

כמובן שלא על כל נזק כדאי להפעיל את הביטוח וכדאי לברור את המקרים בהם משתלם להגיש תביעה, מכיוון שהגשת תביעות מרובות, גם אם הן מוצדקות לגמרי (מה הסיכוי שרכב עם נהג לא מבוטח ייכנס לך בבית ויגרום לקריסת עמוד??) עלולה להעלות לך את הפרמיה של הביטוח.

כמו כן, לא כל נזק מכוסה על ידי חברת הביטוח ולדוגמא אם רכשת בית עם גג ישן יחסית שאמור להחזיק עוד 5-6 שנים ובסופה סטנדרטית הוא מתפרק ומחייב החלפה (כפי שקרה לי באחד מהבתים הראשונים שרכשתי לאחר 6 חודשים מיום הרכישה) יש להניח שחברת הביטוח לא תכסה את הנזק.

אני לא סוכנת ביטוח ולא מתיימרת להבין בסוגי הכיסויים השונים, וכל מה שאני כותבת כאן הוא רק מהנסיון שצברנו על בשרנו (וכיסנו ).

מנסיוננו בכל מה שקשור לביטוח חשוב לשים לב למספר דברים:

לבדוק היטב בפוליסה מה גובה ההשתתפות העצמית שנקבעה להגשת תביעה.

לעיתים ההשתתפות העצמית גבוהה מאוד כך שגם אם נגרם נזק של אלפי דולרים שמצדיק הגשת תביעה, פשוט לא משתלם להגישה.

לדאוג שיש ביטוח צד ג’ כך שאם במקרה קורה משהו לדייר או למישהו אחר שהגיע לנכס לתקן/לבקר/סתם להציץ דרך החלון, אתם מכוסים, שהרי ידוע שהאמריקאים אוהבים לתבוע על כל דבר ועניין.

לבדוק בפוליסה איזה כיסוי יש אם הבית כולו נפגע (למשל בשריפה).

לעניין הזה למיטב ידיעתי יש שני סוגי ביטוח מרכזיים – אחד שמכסה את עלויות הבניה אבל מחייב בניה בפועל כדי לקבל את הכסף והשני שמאפשר קבלת מזומן בשווי הבית, ללא תלות בבניה מחדש.

חשוב מאוד שהכיסוי בביטוח יתאם את מצב הבית – בית מאוכלס בדייר, בית ריק, בית במהלך שיפוץ. צריך כמובן להקפיד ולשנות את סוג הכיסוי בהתאם לשינוי במצב הבית (אם לדוגמא נערך שיפוץ בבית במשך חודשיים ואז מכניסים דייר, סוג הכיסוי צריך להשתנות בהתאם).

כדאי להתייעץ עם סוכן/ת ביטוח שאתם סומכים עליו/ה ולקבל את הכיסוי שמתאים ביותר עבורכם, בהתאם לנכס שאתם עומדים לרכוש ולצרכים שלכם. לנו יש סוכנת מעולה שגם דוברת עברית וזה יתרון מאוד גדול כי כך ניתן להבין גם את כל הדקויות והאותיות הקטנות בפוליסה.

אז מה המסקנות מכל האמור?

דבר ראשון, לוודא תמיד שיש לכם ביטוח בתוקף. לא להשאיר את הבית אפילו דקה ללא ביטוח. פעמים רבות לוקח לחברת הביטוח זמן עד שהיא מפיקה את הפוליסה וגם עד שהיא גובה תשלום.

כדאי לפנות לסוכן/ת ביטוח לפחות שבוע לפני הקלוזינג ולקבל הצעת מחיר מסודרת מראש כך שביום הקלוזינג פוליסת הביטוח תהיה כבר בתוקף.

דבר שני, לוודא שהפוליסה תואמת את הצרכים שלכם, גם מבחינת האזור בו מצוי הבית (אזור בסיכון להצפות, סופות וכד’), גם מבחינת הכיסויים וגם מבחינת גובה ההשתתפות העצמית.

דבר שלישי והכי חשוב, להירגע.

אין דבר יותר מתסכל מלקבל טלפון באמצע הלילה ולהתחיל לטפל בעשרות פרוצדורות מעיקות בגלל נזק שנגרם לנכס על ידי גורם שלישי או איתני הטבע, בעיקר כשאתה לא באזור וצריך לסמוך על אחרים שיטפלו בעניינים בשטח.

כל מה שתלוי בכם ואתם יכולים לטפל בו כמו הכנת הבית לחורף – ניקוי מרזבים, וידוא שהחימום של הצנרת פועל, גדיעת עצים שעלולים לקרוס בסופה וכו’ – תעשו. ומה שלא תלוי בכם, ממילא אין לכם דרך למנוע (אולי לא תזיק איזו חמסה קטנה לכל אחד מהבתים בביקור הבא ).

כל עוד לא נגרם נזק בנפש ומדובר רק בנזקי רכוש, יש להניח שאם דאגתם לביטוח מקיף ונכון, הוא יכסה את הנזק או מרביתו.

בתמונות – אפקט הדומינו.