מה המשמעות של תעריפים גבוהים יותר עבור רכישת בתים?

אמנם הפד אינו קובע את שיעורי המשכנתאות, אך הוא משפיע עליהם. אפילו עם תעריפים גבוהים יותר, זה יכול להיות זמן טוב לקנות, אמר כלכלן אחד.

ניו יורק – שיעורי המשכנתא, שיעורי כרטיסי האשראי, שיעורי ההלוואות לרכב וההלוואות לעסקים עם ריבית משתנים, ככל הנראה ישמרו על השיאים שלהם, עם השלכות על הוצאות הצרכנים, לאחר שהפדרל ריזרב הודיע ביום רביעי כי הוא לא מתכנן להוריד את הריבית עד יש להם “ביטחון רב יותר” שעליות המחירים ברמת הצרכן מואטות ליעד של 2%.

הבנק המרכזי שמר על ריבית המפתח שלו בשיא של שני עשורים של כ-5.3%, היכן שהוא נמצא מאז אוגוסט האחרון.

הנה מה שצריך לדעת:

מה זה אומר עבור הלווים?

שיעורי כרטיסי האשראי נמצאים בשיא של כל הזמנים או קרובים אליהם, ותעריפי המשכנתא יותר מהכפילו את עצמם בשנים האחרונות.

לפי LendingTree, ריבית כרטיסי האשראי הממוצעת באמריקה כיום היא 24.66%, ללא שינוי מהחודש שעבר, אם כי שיעור זה עלה ב-24 מתוך 26 החודשים האחרונים.

“זה לא צפוי לרדת בקרוב, למרות שהפד הוריד את הרגל מהגז”, אמר אנליסט האשראי של LendingTree, מאט שולץ. “זו כנראה המציאות המצערת למספר החודשים הקרובים”.

במאבק נגד חוב כרטיסי אשראי, כרטיסי העברת יתרות של 0% “הם עדיין הנשק הטוב ביותר שלך”, לדברי שולץ, אבל “הם נהיה יותר קשה להשיג והעמלות שלהם עולות”.

עם גידול בפיגור וסיכומי החובות גם עבור הצרכנים, כמה בנקים מהססים יותר לגבי קבלת יתרות מועברות, הוא אמר, כלומר צרכנים יצטרכו אשראי טוב כדי לקבל אישור.

מה צפוי לחוסכים?

התשואות על חשבונות חיסכון ותעודות פיקדון (CDs) מרחפות ברמות גבוהות, הודות לשיעורי הריבית המוגדלים של הפד, לפי קן טומין, מומחה לבנקאות ומייסד DepositAccounts.com. עם זאת, “כמה בנקים הורידו את שיעורי הפיקדונות בציפייה שהפד יתחיל להוריד את הריבית בשלב מסוים השנה”.

שיעורי תעודת ההפקדה היו הראשונים לרדת, וכמה בנקים מקוונים החלו גם להוריד את שיעורי חשבונות החיסכון המקוונים. Ally Bank הוריד את הריבית ל-4.25% מ-4.35% ודיסקבר ל-4.25% מ-4.30%.

למרות זאת, רוב הבנקים המקוונים ייצבו את שיעורי חשבון החיסכון המקוון שלהם בשנת 2024, וכמה בנקים מקוונים עדיין מציעים תשואות של 5.25%. התשואה המקוונת הגבוהה ביותר היא כיום 5.55%, כאשר התשואה הממוצעת של תעודות פיקדון מקוונות לשנה אחת היא 4.94% נכון ל-1 באפריל, לפי DepositAccounts.com.

טומין מציין כי “שיעורי הפיקדונות בנקאיים ממשיכים להיות איטיים בתנועתם גבוהים יותר”, ואומר כי בעוד שהשיעורים הממוצעים שלהם עלו בחדות בשנה האחרונה, “הם עדיין נמוכים מאוד בהשוואה לתעריפים מקוונים”.

התשואה הממוצעת בחשבון החיסכון עבור כל הבנקים וחברות האשראי היא 0.52% נכון ל-24 באפריל.

מה לגבי משכנתאות?

הפד לא קובע ישירות את שיעורי המשכנתאות, אבל הוא משפיע עליהם. שוק האג”ח, האינפלציה וגורמים נוספים תורמים כולם לריביות המשכנתא הגבוהות הניצבות כיום בפני הצרכנים.

הריבית הממוצעת של משכנתא בריבית קבועה ל-30 שנה עלתה לאחרונה למעל 7% לראשונה מאז נובמבר. הכלכלן הבכיר של LendingTree, ג’ייקוב צ’אנל, מציין כי שיעורי המשכנתא יכולים להשתנות גם כאשר הפד מחזיק בריבית המדד שלו יציב, וכי על הצרכנים לשקול נקודות נתונים כלכליים רבים לפני שהם מחליטים לקחת משכנתא.

“אפילו מול שיעורי המשכנתא הגבוהים יחסית והמחירים הגבוהים, עכשיו עדיין יכול להיות זמן טוב לקנות בית”, אמר. “תזמון השוק הוא כמעט בלתי אפשרי… באותה צורה, יש הרבה אנשים שלא יוכלו לקנות עד שהשוק יהיה זול יותר.”

עלויות מחסה ושכר דירה גבוהות תרמו לאינפלציה חדה בחודשים האחרונים. מחקר של Bankrate מצא כי שכירות זולה יותר מרכישת בית טיפוסי בכל 50 אזורי המטרו הגדולים ביותר בארה”ב. נכון לפברואר, תשלום המשכנתא החודשי הטיפוסי על בית במחיר חציוני בארה”ב היה 2,703 דולר, בעוד שדמי השכירות החודשיים הטיפוסיים הלאומיים היו 1,979 דולר. זה פער של כמעט 37% בין עלויות השכירות לקניית הבית.

“אמנם זה יהיה נחמד אם הפד יוכל לתקן הכל בעצמו, אבל הוא כנראה לא יכול, לפחות לא בלי לגרום לבכי רב וחריקת שיניים”, אמר צ’אנל.