Как да вземете ипотека на 20-годишната си усмивка

Вие сте на двадесет и обмисляте да си купите жилище, върнахте се да живеете при родителите си, за да спестите от първоначална вноска - или живеете под наем, който краде огромна част от първата ви заплата и не смятате, че имате възможности . Освен ако майка ви и баща ви не са богати, пралеля ви не ви е оставила взаимен фонд, или не сте нова интернет звезда, вероятно не можете да си купите къща, без да поемете дълг.

Това е моментът, когато е време да помислите за ипотека - може би най-големият дълг, който поемате в живота си. Купуването на ипотека, особено в ранен етап от живота ви, обвързва голяма част от парите ви в една инвестиция. Освен това ви свързва и улеснява по-малкото прехвърляне. От друга страна, това означава, че започвате да натрупвате собствен капитал за дома, да предоставяте данъчни облекчения и можете да увеличите кредитната си история.

Какво е ипотека?
Най-просто казано, ипотеката е заем, използван за закупуване на жилище, където имотът се използва като обезпечение. Ипотеките са основният начин повечето хора да купуват жилища и могат да се използват и за закупуване на инвестиционни имоти. Общият ипотечен дълг в Съединените щати беше около 17.26 трилиона долара.

Ипотеката е вид обезпечен дълг, което означава, че ако не платите това, което дължите, рискувате да загубите обезпечението си. Това обикновено се случва чрез процеса на възбрана, при който кредитор се стреми да си върне жилището, за да събере неплатен ипотечен дълг.

Подобно на други заеми, ипотечните кредити имат лихвен процент и годишен процент (ГПР) също имат комисионни, включени в получаването на ипотека, включително такси за настройка и разходи за затваряне. Кредиторите обикновено очакват купувачите на жилища да направят първоначална вноска за жилищния си заем, въпреки че необходимата сума може да зависи от вида на ипотеката.
Забележка
Купувачите на жилища на около двадесет години могат да помогнат за плащането на авансовите си вноски чрез подаръци от членове на семейството, но те трябва да бъдат правилно документирани.

Как да получите ипотека: ръководство стъпка по стъпка
За разлика от отварянето на кредитна карта или тегленето на заем за кола, процесът на кандидатстване за ипотека е дълъг и задълбочен. Ето защо е полезно да разберете какви етапи са включени и какво да очаквате, ако планирате да си купите жилище на 20-годишната си усмивка.
Capital Group Real Estate намира за вас най-доброто предложение за финансиране на сделки на американския пазар

Какво можете да си позволите
Преди да кандидатствате за ипотека, важно е да разберете какво можете да си позволите да платите реално. Това включва предварителна оценка и текущите разходи за закупуване на жилище във вашите 20-те години. Използването на ипотечен калкулатор е добър ресурс за бюджетиране на тези разходи.
Използването на ипотечен калкулатор може да ви помогне да оцените месечните плащания, изискванията за първоначално плащане и разходите за затваряне, за да получите по-добро представа за това, което можете да си позволите.

Основните разходи за закупуване на жилище и притежаване на жилище включват:

Такси за оценка на къщата.
Такса за тест.
авансово плащане.
Разходи за затваряне.
Месечни ипотечни плащания, включително частна ипотечна застраховка (PMI), ако трябва да я плащате.
Застраховка на собствениците на жилища, данъци върху собствеността и такси за асоциация на собственици на жилища (HOA), ако те не са отсъствали от плащането на ипотека.
Основна поддръжка.
Ремонти и ремонти на къщата.

Една от най-големите пречки за купувачите на жилище за първи път е първоначалната вноска. Ще ви трябва поне 20% първоначална вноска, за да избегнете PMI по конвенционален жилищен заем. PMI премии предлагат защита на кредитора в случай на неизпълнение; Те не могат да бъдат премахнати, докато не достигнете 20% собствен капитал у дома. Това ще увеличи месечните разходи за пренос на вашия дом.

Организирайте документите си
Ще ви трябват няколко информация, за да кандидатствате за ипотека. Преди да влезете, бъдете подготвени с вашия социалноосигурителен номер, последния си фиш за заплащане, документация за всичките ви дългове и тримесечни извлечения от банкова сметка и всяко друго доказателство за активи, като брокерска сметка или 401 (k) на работа.

Ако сте самостоятелно зает, може да се нуждаете от допълнителна документация. Например кредитор може да поиска да види вашите възстановени данъци за предходните две години. Може също да се наложи да предоставите актуален отчет за паричните потоци и/или писма от един или повече независими клиенти, посочващи, че сте независим изпълнител.

Търсете жилищни заеми
Точно както всички ипотеки не са еднакви, не всички кредитори са еднакви. Важно е да търсите различни опции за ипотека, за да можете да сравните лихвените проценти и таксите. Разлика дори от половин процент може значително да увеличи или намали размера на лихвата, която плащате за ипотека през целия срок на кредита.

Освен това помислете за получаване на одобрение за ипотека предварително. Този процес включва ипотечен кредитор да провери вашите финанси и да ви предложи условно предложение за заем. Предварителното одобрение може да улесни приемането на вашата оферта, когато се опитвате да закупите жилище, което може да бъде особено важно, ако сте най-младият оферент.
Capital Group Real Estate намира за вас най-доброто предложение за финансиране на сделки на американския пазар

Кога е подходящото време за покупка?
Разбирането кога да теглим ипотека е един от най-големите въпроси. Освен ако по някакъв начин вече нямате дом, вероятно сте плащали наем и смяна на местожителството на всеки две години или така. Ето някои фактори, които трябва да имате предвид, когато решавате кога да изтеглите ипотека.

Къде ще бъдете след пет години?
Ипотеката е дългосрочен ангажимент, обикновено разпределен за 30 години. Ако смятате, че често ще местите работа или планирате да преместите апартамент през следващите години, тогава вероятно все още не сте построени, за да вземете ипотека. Една от причините са разходите за затваряне, които трябва да плащате всеки път, когато купувате жилище; Не искате да ги натрупвате, ако можете да го избегнете.

Колко недвижими имоти можете да си позволите?
Какво бихте направили, ако загубите работата си или трябваше да вземете много седмици почивка поради спешна медицинска помощ? Можете ли да намерите друга работа или да получите подкрепа от доходите на съпруга си? Можете ли да се справите с месечните ипотечни плащания в допълнение към други сметки и студентски заеми? Разгледайте ипотечния калкулатор, за да получите представа за бъдещите си месечни плащания, след което ги измерете спрямо това, което плащате сега и какви са вашите ресурси.

Какви са вашите дългосрочни цели?
Ако се надявате да отгледате деца в бъдещия си дом, проверете района за неговите училища, нива на престъпност и дейности извън неговото училище. Ако купувате жилище като инвестиция за продажба след няколко години, расте ли площта, така че стойността на дома вероятно ще се повиши?

Отговорът на трудните въпроси ще ви помогне да определите кой тип ипотека е най-подходящ за вас, който може да включва ипотека с фиксиран лихвен процент или ипотека с регулируема лихва.

Ипотеката с фиксиран лихвен процент е тази, при която ипотечният лихвен процент остава същият през целия срок на кредита.

Ипотека с регулируем лихвен процент (ARM) е тази, при която лихвеният процент варира за определен период съгласно определена формула, която обикновено е свързана с някакъв икономически индикатор. Може да плащате по-малко лихва през някои години и повече през други години. Те обикновено предлагат по-ниски лихвени проценти от фиксираните заеми и може да са от полза, ако планирате да продадете жилището сравнително скоро.

Ползите от притежаването на дом на 20-те години
Покупката на жилище на 20-те години може да има смисъл, ако ще ви спести пари в сравнение с плащането на наем и ако търсите дългосрочна инвестиция. Колкото по-дълго планирате да останете вкъщи, толкова по-дълъг е срокът ви за закупуване на капитал, толкова по-високо се увеличава стойността на вашия дом.

Ако изберете ипотека с фиксиран лихвен процент, вашите плащания ще останат постоянни през целия срок на кредита, вместо да подлежат на увеличение на цените, както бихте могли да сте като наемател. Можете да коригирате имота по ваш вкус и да правите подобрения или ремонти, както сметнете за добре. И ще получите ползите от приспадане на данъци за лихва по ипотека, докато плащате по заема. Разбира се, има някои потенциални недостатъци, които трябва да се имат предвид.