您是否正在考虑 15 年的抵押贷款？ 的优点和缺点

利率创历史新低？ 您可能会考虑为抵押贷款再融资以节省资金。 如果您目前有 30 年的贷款，您可能难以决定是为 15 年的抵押贷款再融资还是坚持 30 年的期限。

转向 15 年期抵押贷款将使您能够更快地偿还房屋并节省更多的利息。 但是为短期贷款再融资可能会增加您每月的抵押贷款付款并使其更难偿还。

什么是 15 年期固定利率抵押贷款？

15年固定利率抵押贷款是借款人以固定利率偿还15年的抵押贷款。 这意味着原始贷款的利率在整个贷款过程中不会改变。 固定利率贷款对一些卖家来说更可取，因为他们不必担心未来利率会走向何方。

什么是好的 15 年期固定利率抵押贷款？

答案取决于日期，尽管利率往往会在数周内大幅波动，并受到许多宏观因素的影响。 例如，您收到的利率受您的信用等级、贷款金额、您的收入水平、您支付的首付金额等因素影响。

为了帮助您确定最适合您的贷款期限，以下是 15 年期抵押贷款的主要优缺点。

搬到抵押贷款 15 年的好处：

你会节省很多利息
转向 15 年期抵押贷款可以为您节省数万美元。 由于还款期比30年的贷款短得多，产生利息的时间更短，这将降低您的抵押贷款总成本。

为 15 年期贷款再融资也可以显着降低您的利率。 贷方可以为短期贷款提供更好的利率，因为它们的风险较小。 15年期抵押贷款利率通常在0.25年期贷款利率的1%到30%之间。

如果您的信用评分在您贷款后有所改善或利率下降，您会看到您的利率下降幅度更大。 如果你在 2018 年或 2019 年买房，当时 30 年的抵押贷款利率徘徊在 4% 左右，你可以通过再融资削减 1.5% 以上的利率。

要了解在这种低利率环境下通过再融资可以节省多少费用，请参见下表：
图表基于 30 年以 2018% 的利率获得的 4 年期抵押贷款，并以 15% 的利率再融资为 2.38 年期贷款

您将建立资产并更快地支付您的房屋费用
由于 15 年期抵押贷款的利率较低且每月还款额较大，因此您可以更快地建立资产。 如果您将来需要这笔钱来翻新您的房屋或经历一段失业期，您可以通过房屋净值贷款来使用它。

因为您可以赎回您的股权，所以 15 年期贷款就像强制储蓄账户。 如果您总是按时支付账单，但在积蓄方面苦苦挣扎，那么转向 15 年期抵押贷款可以为您提供帮助。

再融资的另一个好处是您可以提前还清房屋。 许多人发现完全拥有自己的家让他们非常安心，因为他们知道他们将永远有一个屋顶在他们的头上。

对于接近退休年龄的人来说，十五年的贷款也是一个不错的选择。 如果你没有抵押贷款，靠固定收入过活会容易得多。

搬到抵押贷款15年的缺点：

您可能有更高的抵押贷款付款
因为它们的偿还时间较短，所以 15 年期的贷款通常每月还款额较高。 这会使您的抵押贷款更难搁置，特别是如果您有意外的收入损失。

在抵押贷款计算器上运行这些数字，以确保您的新付款不会超出您的预算。 一般来说，禁止将收入的30%以上用于住房。 你还应该有一个应急基金，如果你失业了，你可以用它来支付你的抵押贷款。

你会花更少的钱
每个月在抵押贷款上花很多钱意味着你将有更少的钱投资于高收益投资。 房屋以每年不到 4% 的速度上涨，而股票市场投资的平均年回报率为 7%。 虽然转向 15 年期抵押贷款是强迫自己储蓄的好方法，但如果你投资它，你的钱会增长得更多。

改用 15 年的抵押贷款有意义吗？

在您进入 15 年期抵押贷款之前，重要的是要确保总利息节省超过成本。 由于再融资涉及用新的抵押贷款代替旧抵押贷款，因此您将不得不支付结算费用，通常为抵押贷款余额的 2% 至 5%。

专家表示，如果您的新抵押贷款利率至少低 1%，再融资是值得的。 但是，如果您打算在不久的将来搬进公寓，最好还是忍住。 即使您的利率显着降低，也可能需要几个月或几年的时间才能收回您花在结算成本上的钱。 您可以使用计算器查看再融资是否会根据您要在家中待多久来为您省钱。

获得15年的抵押贷款更好吗？

如果您正在购买房屋并申请购房贷款，您应该怎么做？ 您应该获得 15 年的抵押贷款还是坚持传统的 30 年贷款？

如果你能负担得起更高的抵押贷款还款额，而又不把其他财务目标放在火上浇油，那么 15 年期的贷款对你来说可能是有意义的。 您将节省数以千计的利息，并有一半的时间免于抵押贷款。

但即使你能负担得起 15 年的抵押贷款，也有一些很好的理由不选择它。 由于 30 年期抵押贷款的每月还款额较低，因此它们允许借款人赢得更大的贷款金额。 如果选择长期贷款可以让您购买梦想中的房子，您可能会觉得值得支付额外的利息。

三十年贷款还为您提供更大的财务灵活性。 您不会被锁定在大笔抵押贷款中，因此您每个月都会有更多的钱用于储蓄、投资或消费。

15年抵押贷款替代品

支付额外的抵押贷款
您可以通过额外付款来降低整体利息成本，而不是为您的抵押贷款再融资 30 年。 一个简单的方法是偿还你的双周抵押贷款而不是每月一次。 到年底，您将不假思索地支付额外的抵押贷款。

这种策略还可以在您的贷款期限内为您节省数千美元。 例如，对于 250,000 美元、利率为 4% 的抵押贷款，您可以节省 28,462 美元，并将您的贷款期限缩短近 5 年，只需切换到双周付款计划。

20年按揭
如果您负担不起 15 年的抵押贷款，但仍想节省利率，您可能需要考虑 20 年的贷款。 他们的月供较低，但仍允许您提前偿还抵押贷款以节省资金。